Das EU-Geldwäschepaket und seine Daten
Das EU-Geldwäschepaket sind drei Rechtsakte mit drei verschiedenen Startdaten, und auf diesen Daten läuft jeder Umsetzungsplan. Eine Verordnung ersetzt das meiste, was das Geldwäschegesetz heute sagt, eine Richtlinie sagt Deutschland, was ins nationale Recht gehört, und eine baut die Aufsicht. Die AMLA in Frankfurt behandelt die Behörde, Thema hier ist die Gesetzgebung.
Die drei Rechtsakte
Die Verordnung (EU) 2024/1624, der AMLR, ist das einheitliche Regelwerk: wer Verpflichteter ist, was Sorgfaltspflichten bedeuten, welche internen Grundsätze und Kontrollen nötig sind und was zu melden ist. Als Verordnung gilt sie unmittelbar, ohne deutsches Umsetzungsgesetz.
Die Richtlinie (EU) 2024/1640, AMLD6, regelt, was die Mitgliedstaaten bauen müssen: Aufsichtsbefugnisse, die FIU, die Register der wirtschaftlich Berechtigten, das Kontenregister und den Zugang zu Immobiliendaten. Deutschland setzt sie in nationales Recht um. Die Verordnung (EU) 2024/1620 errichtet die AMLA und legt ihre Aufsichtsbefugnisse fest.
Die maßgeblichen Daten
Die AMLA-Verordnung kam zuerst und gilt ab Juli 2025, weshalb die Behörde längst existiert und längst in Frankfurt sitzt. Der größte Teil des AMLR gilt ab dem 10. Juli 2027, und das ist das Datum, an dem sich die eigenen Pflichten eines deutschen Instituts ändern.
AMLD6 ist ebenfalls bis zum 10. Juli 2027 umzusetzen, mit mehreren früheren Fristen: Der Zugang zu Angaben über wirtschaftlich Berechtigte war bis zum 10. Juli 2025 fällig, der weitere Ausbau der Register bis zum 10. Juli 2026 und der einheitliche Zugangspunkt für Immobiliendaten bis zum 10. Juli 2029. Ein Plan auf einem Datum für das ganze Paket verfehlt die Registerarbeit, und die läuft zuerst.
Bargeldgrenze von 10.000 Euro
Der AMLR bringt eine EU-weite Grenze für Barzahlungen: 10.000 Euro für eine Barzahlung im Rahmen einer gewerblichen oder beruflichen Tätigkeit, wobei Mitgliedstaaten eine niedrigere setzen dürfen. Deutschland hat heute keine allgemeine Bargeldgrenze, das ist also eine Änderung in der Sache und nicht nur in der Form.
Unterhalb der Grenze gilt Identifizierung und kein Verbot. Ein Güterhändler muss den Kunden bei einer gelegentlichen Barzahlung ab 3.000 Euro identifizieren, das deutsche Schwellensystem für Güterhändler verändert also ebenfalls seine Gestalt. Die Grenze gilt ab demselben 10. Juli 2027 wie der übrige AMLR.
Kryptodienstleister vollständig im Anwendungsbereich
Der AMLR macht Kryptodienstleister zu Verpflichteten mit dem vollen Pflichtensatz und nicht zu einem Sonderregime am Rand. Sorgfaltspflichten greifen in definierten Fällen ab der ersten Transaktion, Transfers tragen die Informationspflichten der Travel Rule, und Beziehungen zu selbst verwahrten Wallets unterliegen zusätzlichen Maßnahmen.
Für einen Anbieter mit MiCA-Erlaubnis legt sich das über die Marktregeln, denen er schon folgt, siehe Erlaubnis als Kryptowerte-Dienstleister. Die Travel Rule bei Kryptowerten behandelt die Informationspflicht beim Transfer und Geldwäsche bei Kryptowerten das weitere Sektorbild.
Was aus dem Geldwäschegesetz wird
Der größte Teil des materiellen Inhalts des GwG wird durch den AMLR ersetzt, denn eine Verordnung lässt keinen Raum für eine parallele nationale Regel zur selben Sache. Die Pflichten, die deutsche Praktiker an ihren Paragrafen kennen, § 10 zu den Sorgfaltspflichten und § 43 zur Meldung, stehen künftig in der Verordnung.
Im deutschen Recht bleibt, was AMLD6 den Mitgliedstaaten zuweist: die Aufsichtsstruktur und die Befugnisse der BaFin, die FIU und ihr Ort, das Transparenzregister und die Sanktionen für Verstöße. Das deutsche Gesetz wird also neu geschrieben und nicht aufgehoben, und das praktische Risiko im Übergang ist eine Kontrolle, die auf einen Paragrafen verweist, den es nicht mehr gibt.
Wirtschaftlich Berechtigte: Schwelle und Registerzugang
Der AMLR schreibt die Schwelle für wirtschaftlich Berechtigte mit 25 Prozent der Anteile oder Stimmrechte in das EU-Recht, mit Eigentums- und Kontrolltest, und erfasst mehrstufige Strukturen, bei denen die Kette durchzuverfolgen ist.
Der Registerzugang änderte sich wegen eines Urteils. Im November 2022 entschied der Gerichtshof der Europäischen Union in den verbundenen Sachen C-37/20 und C-601/20, dass der Zugang der Öffentlichkeit zu Angaben über wirtschaftlich Berechtigte, wie die frühere Richtlinie ihn vorsah, als unverhältnismäßiger Eingriff in Privatleben und Datenschutz ungültig war. AMLD6 baut den Zugang darauf neu: Behörden und Verpflichtete behalten ihn, andere brauchen ein berechtigtes Interesse.
Was ein deutsches Institut vor 2027 tut
Drei Arbeiten liegen vor dem Datum. Die Zuordnung: Jede bestehende Kontrolle wird auf die Vorschrift zurückgeführt, die sie verlangt, damit die auf dem GwG ruhenden neu aus dem AMLR abgeleitet werden können. Die Lückenanalyse zu den wirklich neuen Teilen, für die meisten Institute also die harmonisierten Sorgfaltspflichten und die strengeren Erwartungen an wirtschaftlich Berechtigte.
Und die technischen Standards. Die AMLA schreibt die Einzelheiten unter der Verordnung, und diese Standards kommen von jetzt bis zum Anwendungsdatum, eine allein am Verordnungstext gebaute Kontrolle kann also noch nachzujustieren sein. KYC in Deutschland und Geldwäscheprävention in Deutschland behandeln die heutigen Pflichten.
Was ist das EU-Geldwäschepaket?
Das EU-Geldwäschepaket sind drei 2024 verabschiedete Rechtsakte: die Verordnung (EU) 2024/1624, der AMLR, als unmittelbar geltendes einheitliches Regelwerk für Verpflichtete; die Richtlinie (EU) 2024/1640, AMLD6, die den Mitgliedstaaten Aufsichtsstrukturen und Register vorgibt; und die Verordnung (EU) 2024/1620, die die AMLA errichtet, die EU-Geldwäschebehörde mit Sitz in Frankfurt.
Ab wann gilt das EU-Geldwäschepaket?
Die AMLA-Verordnung gilt ab Juli 2025. Der größte Teil des AMLR gilt ab dem 10. Juli 2027, und das ist das Datum, an dem sich die eigenen Pflichten eines Instituts ändern. AMLD6 ist bis zum 10. Juli 2027 umzusetzen, mit früheren Fristen für Teile der Registerarbeit 2025 und 2026 und einer späteren 2029 für den einheitlichen Zugangspunkt zu Immobiliendaten.
Ersetzt das EU-Geldwäschepaket das GwG?
Inhaltlich weitgehend ja. Der AMLR übernimmt die Sorgfalts-, Kontroll- und Meldepflichten, die heute im GwG stehen, denn eine unmittelbar geltende Verordnung verdrängt parallele nationale Regeln zur selben Sache. Im deutschen Recht bleibt, was AMLD6 den Mitgliedstaaten lässt, darunter Aufsichtsbefugnisse, FIU, Transparenzregister und Sanktionsregime, das deutsche Gesetz wird also um einen kleineren Umfang neu geschrieben.
Werden Barzahlungen über 10.000 Euro verboten?
Ab dem 10. Juli 2027 ist eine Barzahlung über 10.000 Euro im Rahmen einer gewerblichen oder beruflichen Tätigkeit nach dem AMLR verboten, und Mitgliedstaaten dürfen eine niedrigere Grenze setzen. Deutschland hat heute keine allgemeine Grenze, nur Identifizierungspflichten ab bestimmten Beträgen, das ist also eine neue Beschränkung und keine Verschärfung einer bestehenden. Zahlungen zwischen Privatpersonen außerhalb von Gewerbe und Beruf erfasst diese Grenze nicht.
Das EU-Geldwäschepaket und Finance Loop
Finance Loop ist der Treffpunkt für die Compliance-Teams, die diese drei Texte lesen und ihre Kontrollen darauf neu bauen. Bei Finance-Loop-Events treffen Geldwäschebeauftragte und Justiziare die Aufseher in Frankfurt, die dasselbe Regelwerk anwenden werden.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk und will neue Technologien im Finanzwesen voranbringen, wie KI, Tokenisierung, Stablecoins und DeFi. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, Fähigkeiten und persönliche Netzwerke in diesen Feldern aufzubauen: Investment & digitale Vermögenswerte, Payments & digitales Geld, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risk & Compliance.