A2A-Zahlungen: Geld direkt von einem Bankkonto auf ein anderes

Zwei Dinge müssen passieren: Der Zahler muss die Zahlung bei seiner Bank freigeben, und das Geld muss auf einer Schiene laufen. Im Open-Banking-Fluss wählt der Zahler im Checkout seine Bank, authentifiziert sich in deren App, gibt eine vorbelegte Überweisung frei und kommt zum Händler zurück. Der Händler sieht nie Zugangsdaten, weil die Freigabe in der Bank passierte.

Die resultierende Zahlung ist eine normale Überweisung. Das wird oft übersehen: A2A ist kein eigenes Zahlungssystem, sondern eine Art, eine Überweisung auszulösen, die das Bankensystem längst trägt. Welche Schiene sie trägt, entscheidet über das Tempo, und im Euroraum ist das immer häufiger die Echtzeitschiene, beschrieben auf Echtzeitüberweisung in Europa.

Im Euroraum gibt es drei Wege, und sie überlappen. Eine SEPA-Echtzeitüberweisung ist in zehn Sekunden da, zu jeder Stunde, und erst das macht A2A im Checkout nutzbar. Wero, das Wallet der European Payments Initiative, setzt eine Verbrauchermarke und einen erkennbaren Ablauf darauf. Die Zahlungsauslösung aus PSD2 gibt einem Dritten das Recht, die Überweisung aus dem Checkout des Händlers zu starten, behandelt auf Open Banking in Deutschland.

Die nationalen Verfahren, die ihre Heimatmärkte dominieren, stehen auf demselben Fundament, mit zehn Jahren Vorsprung bei der Gewohnheit. iDEAL, BLIK und Swish gewannen, weil sich die Banken auf einen Ablauf und eine Marke einigten, und genau das versucht Wero europäisch. Für den Händler lautet die praktische Frage Reichweite: Eine Methode, die 40 Prozent der Kunden nicht nutzen können, braucht die Karte daneben.

Eine Kartenzahlung kostet den Händler in Europa Interbankenentgelt, Scheme-Gebühr und die Marge des Acquirers. Die Interchange-Verordnung deckelt den Interbankenteil bei 0,2 Prozent für Debit- und 0,3 Prozent für Kreditkarten von Verbrauchern, die anderen beiden Schichten sind ungedeckelt, siehe Kartenzahlung in Deutschland.

Eine A2A-Zahlung ersetzt diesen Stapel durch eine Gebühr des Auslösedienstleisters, oft ein Festbetrag je Transaktion. Worldline nennt in seiner eigenen Einschätzung der A2A-Vorteile bis zu 80 Prozent Ersparnis gegenüber der Karte, und ein Festbetrag verhält sich völlig anders als ein Prozentsatz: Er begünstigt hohe Warenkörbe stark und kleine gar nicht. Bei 20 Euro Durchschnittsbon kann die Karte billiger sein als 20 Cent pauschal, und diese Rechnung lohnt sich vor der Integration.

Bei einer Echtzeitüberweisung hat der Händler das Geld und nicht das Versprechen darauf, und zwar in Sekunden. Eine Kartenautorisierung ist ein Versprechen, das in einem bis drei Geschäftstagen verrechnet wird und danach rückholbar bleibt. Dieser Unterschied ist das stärkste A2A-Argument für jedes Geschäft, in dem die Ware schnell das Haus verlässt.

Mit dem Wort endgültig ist Vorsicht geboten. Eine gutgeschriebene Echtzeitüberweisung ist verrechnet, und der Zahler kann sie nicht einseitig zurückholen, aber der genaue rechtliche Moment dafür wird vom Verrechnungssystem definiert und nicht vom Händler-Dashboard. Bei einem hochpreisigen Verkauf lohnt es, diesen Moment genau zu kennen.

Eine Kartenzahlung bringt ein Streitsystem mit, das der Händler nicht gebaut hat und nicht abwählen kann. Der Karteninhaber beschwert sich beim Issuer, der Issuer holt das Geld zurück, der Händler verteidigt sich mit Nachweisen. Eine Schiebezahlung hat davon nichts. Ist eine A2A-Zahlung verrechnet, heißt Zurückholen: den Händler fragen, und danach ist es eine zivilrechtliche Forderung.

Beide Seiten davon gehören klar gesagt. Für den Händler heißt kein Chargeback: keine Chargeback-Gebühren, keine Nachweisarbeit und keine Kartenbetrugshaftung. Für den Verbraucher heißt es ein schwächeres Mittel, wenn die Ware nie kommt, und genau darum behält die Karte ihren Platz beim riskanten Einkauf. Wo die Schiebezahlung durch einen Betrug veranlasst wurde, gilt ein anderes Regime, siehe APP-Betrug.

Eine Karte lässt sich speichern und erneut belasten, eine Schiebezahlung braucht den Zahler jedes Mal. Diese Lücke schließen Variable Recurring Payments in Großbritannien, und Dynamic Recurring Payments sollen sie im SEPA-Raum schließen: eine dauerhafte Zustimmung mit Grenzen, unter der ein Dienstleister schwankende Beträge ohne monatliche Authentifizierung einzieht.

Solange das nicht breit erreichbar ist, hat ein europäisches Abo-Geschäft auf A2A zwei Optionen. Es fragt jeden Zyklus nach der Zahlung, wofür SEPA Request-to-Pay die höfliche Form ist, oder es behält die SEPA-Lastschrift, die den unbeaufsichtigten Einzug seit Jahrzehnten leistet. Die meisten behalten die Lastschrift und nehmen A2A für die erste Zahlung.

Eine Account-to-Account-Zahlung überträgt Geld direkt vom Bankkonto des Zahlers auf das Bankkonto des Empfängers, ohne beteiligtes Kartennetz. Der Zahler gibt sie bei seiner eigenen Bank frei, meist in der Banking-App, und das Geld läuft als Überweisung, im Euroraum zunehmend als Echtzeitüberweisung in Sekunden.

Der Kunde wählt die Zahlung per Bank, wählt seine Bank und landet in deren Authentifizierung. Die Überweisung ist mit Händlerkonto, Betrag und Referenz vorbelegt, der Kunde gibt sie mit dem Verfahren frei, das seine Bank ohnehin verlangt, und der Händler bekommt eine Bestätigung. Auf der Echtzeitschiene ist das Geld da, bevor der Kunde die Bestätigungsseite ausgelesen hat.

Sie nehmen Risiken weg und fügen andere hinzu. Der Händler bekommt keine Bankzugangsdaten in die Hand und kann sie nicht verlieren, der Zahler authentifiziert sich bei seiner Bank, und es liegt keine gespeicherte Karte zum Stehlen bereit. Der Verbraucher verliert das Chargeback als Mittel, ein Streit über die Ware wird also ein Gespräch mit dem Händler. Was sicherer ist, hängt davon ab, welches Risiko Sie tragen.