Variable Recurring Payments: eine Zustimmung, schwankende Beträge

Die Zustimmung ist das ganze Produkt. Sie nennt den Empfänger, das zu belastende Konto, den Höchstbetrag einer einzelnen Zahlung, eine Summenobergrenze je Zeitraum, die erlaubte Häufigkeit und das Ende der Zustimmung. Der Kunde gibt das einmal mit starker Kundenauthentifizierung bei seiner Bank frei, und die Bank setzt die Grenzen danach bei jeder Zahlung durch.

Für ein Unternehmen folgt daraus zweierlei. Eine Zahlung innerhalb der Grenzen läuft, ohne dass der Kunde etwas tut, also die Lastschrifterfahrung auf einer Schiebeschiene. Eine Zahlung außerhalb lehnt die Bank ab, nicht der Kunde, eine Preiserhöhung über die Obergrenze braucht also eine neue Zustimmung. Der Kunde kann die Zustimmung in seiner Banking-App jederzeit widerrufen, und das ist eine stärkere und viel sichtbarere Kontrolle als die Kündigung eines Lastschriftmandats.

Sweeping bewegt Geld zwischen zwei Konten derselben Person, deshalb heißt es auch me-to-me. Die britische Wettbewerbsbehörde CMA verpflichtete die neun größten Banken auf Sweeping, und die Produkte daraus sind Sparaufrundungen, Dispo-Vermeidung, automatische Kredittilgung und Hypothekenverrechnung. Über Sweeping stritt kaum jemand, weil kein neues Geld den Kunden verlässt.

Commercial VRP, me-to-business, trägt die Ökonomie und den Streit. Es erlaubt einem Unternehmen, schwankende Beträge einzuziehen, und ist damit ein direkter Ersatz für Lastschrift und gespeicherte Karte. Die erste kommerzielle Phase war absichtlich eng: Modulr nennt die zugelassenen Kategorien mit Versorgern und Telekommunikation, regulierten Finanzdienstleistern, E-Geld-Instituten, Behörden und eingetragenen Wohltätigkeitsorganisationen, weitere Branchen sollen folgen.

Sweeping kam zuerst und unter Zwang, über die CMA-Anordnung an die neun größten Banken. Commercial VRP ging langsamer, weil es etwas braucht, das die Sweeping-Pflicht nicht brauchte: ein Geschäftsmodell. Eine Bank, die einen Dritten wiederholt vom Kundenkonto abbuchen lassen soll, will für den API-Aufruf bezahlt werden, und der Preis ist branchenweit nicht gesetzt, wie Tink anmerkt. Diese eine offene Frage erklärt den größten Teil der Verzögerung.

Die Aufsicht setzt auf einen multilateralen Rahmen, damit nicht jede Bank mit jedem Anbieter einzeln vertragen muss, wobei die Financial Conduct Authority die langfristige Aufsicht über das britische Open Banking vom CMA-Regime übernimmt. Für ein Unternehmen im Euroraum lautet die praktische Lesart: Großbritannien beweist das Produkt und findet den Preis, und die SEPA-Version kommt mit dieser Hausaufgabe im Gepäck.

Die Arbeit im Euroraum läuft unter dem Namen Dynamic Recurring Payments, der fast identischen SEPA-Initiative, und kommerziell über das SPAA-Verfahren des EPC, den Mechanismus für den Preis einer Premium-API. SPAA existiert genau für die Frage, die Großbritannien offenließ: was ein Asset Holder einem Asset Broker für eine Leistung über die freie PSD2-Basis hinaus berechnen darf.

PSD3 und die Zahlungsdiensteverordnung legen den rechtlichen Boden darunter. Das Paket hält den Zugang zu Zahlungsauslösung und Kontoinformation frei und überlässt Premium-Leistungen der Vereinbarung, und erst das macht SPAA nötig. Die vorläufige politische Einigung zu PSD3 und PSR fiel im November 2025, die Anwendung wird um 2028 erwartet, wie die Zeitleiste festhält. Ein Abo-Geschäft mit europäischen Plänen sollte bis dahin die Lastschrift als Arbeitspferd einplanen.

Zuerst die Richtung: Die Lastschrift zieht auf ein Mandat beim Gläubiger, das VRP schiebt auf eine Zustimmung bei der Bank. Das verlagert die Kontrolle zur Bank und die Sichtbarkeit zum Kunden und nimmt dem Gläubiger die Pflicht, ein Mandatsdokument zu speichern und nachzuweisen.

Dann die operativen Zahlen. Eine Lastschrift läuft Tage über das Clearing und kann wegen fehlender Deckung zurückkommen, mit britischen Branchenquoten um 2,6 bis 3 Prozent und einer Gebühr je Rückgabe, die Yapily mit bis zu 50 Pfund angibt. Ein VRP läuft sofort, und die Bank prüft den Saldo vorher, die Zahlung passiert also oder passiert nicht, ohne Rückläuferzyklus. Dagegen trägt die SEPA-Lastschrift das Achtwochenrecht der Basisvariante, während eine per Zustimmung freigegebene VRP-Zahlung kein entsprechendes bedingungsloses Rückgaberecht hat.

Vier Dinge ändern sich im Abrechnungssystem. Der Mandatsspeicher wird ein Zustimmungsspeicher mit Grenzen und Ablaufdatum statt einer Unterschrift. Die Mahnlogik ändert sich, weil es keine Rückläuferdatei gibt: Eine abgelehnte Zahlung ist im Moment abgelehnt, und der Wiederversuch gehört ins Unternehmen. Der Preisänderungsprozess bekommt einen Schritt, weil eine Erhöhung über die Obergrenze eine neue Freigabe braucht. Und der Abgleich wird besser, weil jede Zahlung als identifizierte Echtzeitüberweisung ankommt.

Ob sich das lohnt, entscheidet die Erreichbarkeit. Eine Zustimmung funktioniert nur, wenn die Bank des Kunden sie unterstützt, ein Unternehmen braucht also einen Rückfallweg für alle anderen, praktisch also Lastschrift und Karte daneben, wie A2A-Zahlungen beschreibt. Das ist der wahre Preis früher Einführung: zwei Einzugssysteme statt einem.

Variable Recurring Payments sind Zahlungen in schwankender Höhe, die unter einer einzigen Dauerzustimmung vom Bankkonto eines Kunden abgehen, ausgelöst über eine Open-Banking-API. Der Kunde setzt bei der einmaligen Freigabe einen Höchstbetrag je Zahlung, eine Summengrenze und ein Ablaufdatum, und seine Bank setzt diese Grenzen danach bei jeder Zahlung durch.

Eine Lastschrift ist eine Ziehzahlung auf ein Mandat beim Gläubiger, über das Clearing verrechnet und danach rückgabefähig. Ein VRP ist eine Schiebezahlung auf eine Zustimmung bei der Kundenbank, sofort verrechnet und vor dem Abgang gegen den Saldo geprüft. Das VRP gibt dem Kunden sichtbare Grenzen und den Widerruf mit einem Klick, die Lastschrift gibt dem Zahler das bedingungslose Achtwochenrecht der SEPA-Basisvariante.

Nicht als VRP britischer Art. Deutsche Banken bieten die PSD2-Zahlungsauslösung, die jede Zahlung authentifiziert, eine Dauerzustimmung für schwankende Beträge ist also noch nicht allgemein verfügbar. Das SEPA-Pendant entsteht als Dynamic Recurring Payments und wird über das SPAA-Verfahren des EPC bepreist. Deutsche Abo-Geschäfte ziehen bis dahin per SEPA-Lastschrift ein.