Bedingte Zahlungen
Eine bedingte oder programmierbare Zahlung ist eine Überweisung, die von selbst läuft, sobald eine Bedingung erfüllt ist, etwa wenn eine Lieferung bestätigt ist oder ein Zählerstand eintrifft. Das Geld ist gewöhnliches Geld. Die Logik steckt im Zahlungsprozess, in einem Banksystem oder einem Smart Contract. Termine zum Zahlungsverkehr stehen im Kalender unten.
Bedingte Zahlungen beim digitalen Euro
Der Kommissionsentwurf zum digitalen Euro definiert die bedingte Zahlung als Zahlungsvorgang, der bei Erfüllung vorab festgelegter Bedingungen automatisch ausgelöst wird. Artikel 24 erlaubt der EZB, Regeln und Standards für interoperable bedingte Zahlungen der Zahlungsdienstleister festzulegen und Funktionen in der Abwicklungsinfrastruktur bereitzustellen, auch für das Reservieren von Beträgen.
Die EZB zog die Grenze früh. In ihrer Anhörung im Europäischen Parlament beschrieb sie bedingte Zahlungen als automatische Zahlungen, die Menschen bei selbst gewählten Bedingungen autorisieren, mit der Miete als Beispiel und ohne Grenze dafür, was der Empfänger mit dem Geld tut. Derselbe Artikel stellt fest, dass der digitale Euro kein programmierbares Geld ist.
Wege zur programmierbaren Zahlung
Die meisten programmierbaren Zahlungen in Deutschland laufen ohne Blockchain. Der Dauerauftrag ist die älteste Form. Bank-APIs nach PSD2 lassen ein Unternehmen Überweisungen aus der eigenen Software auslösen, und Variable Recurring Payments erweitern das auf wechselnde Beträge im Rahmen eines Mandats. Die Federal Reserve Bank of Atlanta (auf Englisch) nennt den API-Fall als Beispiel: Die Zahlung läuft, und die Rechnung steht im selben Schritt als bezahlt in der Buchhaltung.
Der zweite Weg ist der Smart Contract. Geld wird auf einem Ledger gesperrt und freigegeben, wenn eine vereinbarte Datenquelle die Bedingung bestätigt, so arbeiten Treuhand- und Lieferung-gegen-Zahlung-Piloten. Eine Mischform prüft die Bedingung auf dem Ledger und bewegt das Geld über SEPA Instant. Die Bundesbank testete diese Verbindung mit ihrer Trigger-Lösung, siehe Wholesale CBDC.
Wo Unternehmen sie einsetzen
Am klarsten ist der Nutzen in Lieferketten und bei nutzungsabhängigen Preisen. Der Lieferant wird bezahlt, wenn der Wareneingang gebucht ist, oder die Leasingrate folgt den Laufstunden einer Maschine. M2M-Zahlungen und Agentic Payments sind programmierbare Zahlungen, die Software auslöst.
Die Grenzen sind eher rechtlich als technisch. Auch eine automatische Zahlung braucht die Autorisierung des Zahlers, nach PSD2 also ein Mandat, dessen Umfang die Bank prüfen kann. Eine Bedingung aus einer Datenquelle braucht zudem eine Regel für den Fall, dass die Quelle irrt, also gehört die Streitbeilegung von Anfang an ins Design.
Kommende Payments-Events in Deutschland
Was sind bedingte Zahlungen?
Bedingte Zahlungen sind Überweisungen, die automatisch laufen, wenn eine vorab festgelegte Bedingung erfüllt ist. Das kann ein Datum sein, ein Ereignis in einem anderen System oder eine Bestätigung auf einem Ledger. Das Geld selbst bleibt frei.
Was unterscheidet programmierbare Zahlungen von programmierbarem Geld?
Bei programmierbaren Zahlungen legt der Zahler fest, wann eine Überweisung läuft. Bei programmierbarem Geld ist die Regel Teil des Geldes und begrenzt, wie der Empfänger es ausgibt. Der EU-Entwurf zum digitalen Euro erlaubt das Erste und schließt das Zweite aus.
Brauchen bedingte Zahlungen eine Blockchain?
Nein. Daueraufträge, Bank-APIs und Zahlungsplattformen führen bedingte Zahlungen über bestehende Systeme aus. Ein Ledger lohnt sich, wenn Wertpapier und Zahlung zusammen abgewickelt werden sollen, wie bei Lieferung gegen Zahlung.
Bedingte Zahlungen und Finance Loop
Finance Loop bringt Zahlungsteams von Banken und Entwickler zusammen, die bedingte Zahlungen auf Bank-APIs, Stablecoins und dem geplanten digitalen Euro bauen. Finance Loop ist strategischer Partner der Digital Euro Association und behandelt das Thema im Track Payments & digitales Geld.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk und will neue Technologien im Finanzwesen voranbringen, wie KI, digitale Zahlungen sowie Cloud- und Blockchain-Lösungen. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, Fähigkeiten und persönliche Netzwerke in diesen Feldern aufzubauen: Investment & digitale Vermögenswerte, Payments & digitales Geld, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risk & Compliance.