Unberechtigte Lastschrift und Lastschriftbetrug
Eine unberechtigte Lastschrift ist ein Einzug von einem Konto ohne gültiges Mandat, oft mit gestohlenem Namen und gestohlener IBAN. Laut EBA und EZB stiegen betrügerische Lastschriften im EWR von 36 Millionen Euro 2023 auf 112 Millionen Euro 2024. Termine zu Payments und Betrug stehen im Kalender weiter unten.
Wie Lastschriftbetrug funktioniert
Bei einer SEPA-Lastschrift löst der Gläubiger jeden Einzug aus, gestützt auf ein Mandat, das er selbst aufbewahrt. Die Bank des Zahlers sieht das Mandat nicht, wenn der Einzug eingeht. Ein Einzug mit gestohlenem Namen und gestohlener IBAN erreicht das Konto daher genauso wie ein echter, und das Opfer bemerkt ihn erst auf dem Kontoauszug.
Der Bericht 2025 von EBA und EZB zum Zahlungsbetrug (auf Englisch) teilt die Fälle auf. Dem Wert nach war der meiste Lastschriftbetrug nicht autorisiert. In manchen Halbjahren kam ein großer Teil der Fälle aus der Manipulation des Zahlers, der einer Lastschrift zustimmte: 67 Prozent im zweiten Halbjahr 2023, 45 Prozent im ersten Halbjahr 2024. Bei rund 74.000 Fällen 2024 verschieben wenige Ausreißer diese Anteile.
Erstattung in Deutschland
Nach § 675x BGB kann der Zahler die Erstattung einer autorisierten Lastschrift binnen acht Wochen nach der Belastung verlangen, im SEPA-Basislastschriftverfahren ohne Begründung. Ein Einzug ohne Mandat ist nicht autorisiert: Die Bank erstattet ihn nach § 675u BGB, und der Anspruch erlischt, wenn der Zahler ihn nicht binnen 13 Monaten nach der Belastung meldet (§ 676b BGB). Die SEPA-Firmenlastschrift kennt kein Erstattungsrecht für autorisierte Einzüge.
Der Bericht von EBA und EZB weist darauf hin, dass bei Lastschriften der meldende Anbieter der des Empfängers ist und der Nutzer der Empfänger, und dass das Erstattungsrecht des Zahlers erklären könnte, warum in manchen Ländern die Empfänger den Großteil der Verluste tragen. Viele Länder meldeten gar keine Lastschriftverluste, weil eine Erstattung binnen acht Wochen nicht automatisch als Betrug gilt.
Was sich ändert, wenn die Bank die Zustimmung hält
Eine Variable Recurring Payment dreht das Modell um. Der Kunde erteilt die Zustimmung einmal mit starker Kundenauthentifizierung bei seiner eigenen Bank, die Bank setzt die Limits bei jeder Zahlung durch, und der Kunde kann die Zustimmung in der Banking-App widerrufen. Wer nur Namen und IBAN kennt, kann eine solche Zustimmung nicht anlegen.
Das SEPA-Gegenstück ist unter dem Namen Dynamic Recurring Payments in Vorbereitung, den API-Zugang dahinter beschreibt die Seite zu Open Banking in Deutschland. Bis dahin kommen die meisten wiederkehrenden Rechnungen in Euro per Lastschrift, wie die Seite zur SEPA-Lastschrift festhält.
Kommende Events zu Payments und Betrug in Deutschland
Kann jemand mit meiner IBAN eine Lastschrift einziehen?
Ja. Ein Gläubiger braucht Namen und IBAN, um einen Einzug einzureichen, und die Bank des Zahlers prüft das Mandat nicht. Der Schutz greift danach: die Erstattung binnen acht Wochen im Basislastschriftverfahren und der Anspruch binnen 13 Monaten bei einem Einzug ohne Mandat.
Was tun bei einer unberechtigten Lastschrift?
Bitten Sie die Bank, den Betrag zurückzuholen. Binnen acht Wochen erstattet sie eine SEPA-Basislastschrift ohne Begründung, danach melden Sie den Einzug binnen 13 Monaten als nicht autorisiert. Einen Einzug durch einen unbekannten Gläubiger können Sie zusätzlich bei der Polizei anzeigen. Den Sperr-Notruf 116 116 für den Online-Banking-Zugang nennt die Seite zur Betrugsprävention.
Lastschriftbetrug und Finance Loop
Finance Loop ist der Treffpunkt für Payments-, Inkasso- und Betrugsteams bei Banken, Zahlungsdienstleistern und Rechnungsstellern in Deutschland, Österreich und der Schweiz. Finance Loop kündigte die KI Exchange 2026 in Hamburg an, mit Betrugserkennung per KI im Programm.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk und will neue Technologien im Finanzwesen voranbringen, wie KI, digitale Zahlungen sowie Cloud- und Blockchain-Lösungen. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, Fähigkeiten und persönliche Netzwerke in diesen Feldern aufzubauen: Investment & digitale Vermögenswerte, Payments & digitales Geld, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risk & Compliance.