Qu'est la regtech?

Dans la banque, la regtech désigne des logiciels pour des tâches que la loi exige. Le sens vient de la définition de l'EBA: « any range of applications of technology-enabled innovation for regulatory, compliance and reporting requirements implemented by a regulated institution (with or without the assistance of RegTech provider) ».

Dans l'ensemble du secteur bancaire, beaucoup de ces tâches sont des obligations légales avec un noyau technique. Le § 25h(2) du Kreditwesengesetz allemand exige des établissements de crédit qu'ils exploitent des systèmes de traitement de données qui détectent des relations d'affaires et des paiements inhabituellement complexes ou importants, ou sans finalité économique ou licite apparente. Une banque peut construire un tel système ou l'acheter. Dans les deux cas, le système est de la regtech.

Les solutions regtech servent surtout à lutter contre le blanchiment. Pour la regtech en Europe, la principale source de données est l'enquête de l'EBA. Parmi les banques de l'enquête de l'EBA du printemps 2021 qui utilisaient la RegTech, 80 % avaient des solutions pour l'AML/CFT, 55 % pour la prévention de la fraude, 36 % pour le reporting prudentiel, 25 % pour l'évaluation de la solvabilité et 23 % pour la sécurité des TIC.

Des exemples de regtech dans ces segments sont le filtrage des clients par listes de sanctions, la surveillance des transactions, la création automatisée de rapports réglementaires et les contrôles de crédit. Des outils d'IA regtech apprennent des schémas dans des données, par exemple pour signaler des paiements inhabituels. Des banques ont cité « better monitoring and sampling capabilities, and reduced human error » comme principaux avantages. Sur les risques de conformité de la regtech, l'EBA avertit que des outils mal mis en œuvre peuvent créer des risques de conformité, de concentration et de TIC, et que des superviseurs peuvent manquer de compétences pour auditer les algorithmes.

La suptech est une technologie que des autorités utilisent pour la réglementation, la supervision et la surveillance. Le Financial Stability Board décrit la RegTech comme une FinTech « for regulatory and compliance requirements and reporting by regulated institutions » et la SupTech comme une FinTech « used by authorities for regulatory, supervisory and oversight purposes » (FSB, 9 octobre 2020).

L'Institut pour la stabilité financière de la BRI a trouvé des applications suptech dans deux domaines, la collecte de données et l'analyse de données (FSI Insights No 9, 16 juillet 2018). Dans l'enquête du FSB, le reporting réglementaire et la gestion des données étaient les cas d'usage suptech les plus courants, et les applications d'intelligence artificielle étaient l'outil suptech le plus souvent déployé.

La regtech et la suptech diffèrent par l'utilisateur de l'outil. Un rapport réglementaire peut passer par les deux: la banque le produit avec la regtech, et le superviseur l'analyse avec la suptech.

Une entreprise regtech est un fournisseur qui vend de tels outils à des entreprises réglementées. Le FSB classe la regtech comme la partie de la fintech appliquée à la conformité. C'est aussi la différence entre regtech et fintech: la fintech couvre toute innovation permise par la technologie dans les services financiers, la regtech seulement la partie qui sert les obligations réglementaires et de conformité. Des exemples d'entreprises regtech sont des éditeurs de logiciels de filtrage des sanctions, de surveillance des transactions ou de reporting réglementaire.

Une banque de l'UE qui achète un outil regtech achète un service TIC. Selon l'article 28(3) du Digital Operational Resilience Act (DORA), elle doit tenir un registre d'informations sur tous les contrats de services TIC de prestataires tiers. La banque reste responsable de sa conformité même lorsqu'un prestataire exploite l'outil (article 28(1)).

Pour la regtech en Allemagne, la loi fixe l'obligation de surveillance sans prescrire d'outil. Le § 25h(2) KWG exige les systèmes de surveillance, et la BaFin peut fixer des critères selon lesquels un établissement de crédit s'en passe. Pour la regtech, Francfort est le siège de l'Autorité de l'UE de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (AMLA). L'AMLA a commencé ses activités à l'été 2025, sélectionne 40 entités assujetties pour une surveillance directe au cours de 2027 et commence cette surveillance en 2028. Le droit autrichien nomme la technologie: le § 7a du Finanzmarkt-Geldwäschegesetz autorise la surveillance des transactions « unter Verwendung eines auf künstlicher Intelligenz oder anderen fortschrittlichen Technologien basierenden Ansatzes » si les conditions du paragraphe 2 sont remplies. La FMA surveille la conformité (§ 25).

En Suisse, la communication FINMA 08/2024 du 18 décembre 2024 couvre la gouvernance et la gestion des risques lorsque des établissements utilisent l'intelligence artificielle (IA). Elle nomme le risque de modèle lié à un modèle instable, incorrect, inexplicable ou biaisé. Les informations sont générales et ne constituent pas un conseil juridique.