Unbanked: Menschen ohne Konto in Europa
Unbanked sind Menschen ohne Konto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft. Underbanked haben ein Konto, nutzen aber zusätzlich Dienste außerhalb davon, etwa Zahltagkredite oder Scheckeinlösung. Die EZB schätzt, dass im Euroraum 13,5 Millionen Menschen kein Konto haben. Termine stehen im Kalender unten.
Unbanked und Underbanked: die Definitionen
Beide Begriffe stammen aus den USA, wo die Einlagensicherung FDIC Haushalte befragt. Bankrate (auf Englisch) fasst die Definitionen zusammen: Ein Unbanked-Haushalt hat kein Giro- oder Sparkonto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft, ein Underbanked-Haushalt hat ein Konto, nutzte aber in den letzten 12 Monaten mindestens einen anderen Finanzdienst, etwa einen Zahltagkredit, einen Kredit gegen den Kfz-Brief, Mietkauf oder Scheckeinlösung. Nach den FDIC-Zahlen, die Bankrate zitiert, sind 4,2 % der US-Haushalte unbanked und 14,2 % underbanked. Als Gründe nennt Bankrate zuerst hohe Gebühren, Mindestguthaben und fehlendes Vertrauen in Banken.
Auch Menschen ohne Konto bezahlen. Bankrate nennt Prepaid-Karten, Zahlungsanweisungen, Bargeld und Bezahl-Apps wie PayPal oder Venmo ohne verknüpftes Bankkonto.
Wer in Europa kein Konto hat
Für den Euroraum schätzt die EZB (auf Englisch) 13,5 Millionen Menschen ohne Konto. Rund 2 % der Erwachsenen hatten keinen Zugang zu unbaren Zahlungsmitteln, in Zypern, Griechenland und Malta rund 10 %. Ein Bericht von Finance Watch aus dem Jahr 2024, über den Euronews berichtete (auf Englisch), bezifferte den Anteil ohne Konto 2021 in Rumänien auf rund 30 % der über 15-Jährigen, in Bulgarien und Ungarn auf 12 bis 16 %.
Die EU-Zahlungskontenrichtlinie von 2014 gibt Verbrauchern ein Recht auf ein Basiskonto. Finance Watch fand die Hürden, die bleiben: Nachweis eines festen Wohnsitzes, Gebühren und Banken, die Kunden wegen Geldwäscherisiken ablehnen. Laut Bericht kostete ein Basiskonto in Deutschland bis zu 27,83 Euro im Monat. Wohnungslose können oft keine Adresse nachweisen, Geflüchtete scheitern an Identifizierung und Geldwäscheprüfung. Die Seite zur finanziellen Inklusion erklärt das deutsche Basiskonto.
Digitale Identität, Apps und der digitale Euro
Für viele Menschen ohne Konto ist die Identifizierung die erste Hürde. Banken in Deutschland eröffnen Konten aus der Ferne per Videoident oder mit der Online-Ausweisfunktion des Personalausweises. Nach eIDAS 2 gibt die EUDI-Wallet Bürgern einen digitalen Nachweis, den Banken akzeptieren müssen, wenn der Kunde ihn nutzen will.
Kartenprogramme erreichen Menschen außerhalb des Kontosystems. Die Länder zahlen Leistungen an Asylbewerber auf eine Bezahlkarte mit IBAN, und das Eurosystem plant den digitalen Euro mit einer Offline-Funktion, die wie Bargeld von Gerät zu Gerät zahlt.
Kommende Payments-Events in Deutschland
Finance Loop und Menschen ohne Konto
Basiskonto, De-Risking und Bezahlkarten für Menschen ohne Konto gehören bei Finance Loop zum Themenfeld Payments & Digital Money. Das Seminar When Banks Say No in Frankfurt behandelt Banken, die Kunden wegen Sanktions- und Geldwäscherisiken ablehnen, die Seite zur Bargeldversorgung das Automatennetz, auf das Barzahler angewiesen sind.
Payments & Digital Money
Risk & Compliance
Was ist der Unterschied zwischen Unbanked und Underbanked?
Ein Unbanked-Haushalt hat kein Giro- oder Sparkonto. Ein Underbanked-Haushalt hat eines, nutzt aber zusätzlich Zahltagkredite, Scheckeinlösung oder Mietkauf. Die Definitionen stammen von der FDIC in den USA.
Wie viele Menschen in Europa haben kein Konto?
Die EZB schätzt 13,5 Millionen Menschen ohne Konto im Euroraum. Finance Watch nannte für 2021 rund 30 % in Rumänien und 12 bis 16 % in Bulgarien und Ungarn.
Warum sind Menschen unbanked?
In den USA stehen hohe Gebühren, Mindestguthaben und fehlendes Vertrauen vorn. In der EU fand Finance Watch Adressnachweis, Gebühren und Banken, die Kunden wegen Geldwäscherisiken ablehnen.
Wie hilft digitale Identität Menschen ohne Konto?
Kontoeröffnung per Videoident oder Online-Ausweis spart den Weg in die Filiale, und die EUDI-Wallet gibt Bürgern einen Nachweis, den Banken auf Wunsch akzeptieren müssen. Adressnachweis und Geldwäscheprüfung bleiben.
Unbanked und Finance Loop
Finance Loop behandelt Menschen ohne Konto im Themenfeld Payments & Digital Money, neben Basiskonto, Bargeldversorgung und digitaler Identität. Finance Loop bringt Fachleute von Banken, Zahlungsinstituten und Aufsicht bei Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg zusammen.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk mit dem Ziel, die Adoption neuer Technologien im Finanzwesen voranzutreiben, etwa KI, digitale Zahlungen sowie Cloud- und Blockchain-Lösungen. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, in vier Themenfeldern Know-how und persönliche Netzwerke aufzubauen: Investment & Digital Assets, Payments & Digital Money, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risk & Compliance.