Bac à sable réglementaire
Un bac à sable réglementaire est un cadre de test supervisé pour un nouveau produit financier ou un nouveau modèle d'affaires. Une entreprise convient d'un plan de test avec l'autorité compétente, y compris le périmètre de l'essai et les questions qu'il doit résoudre. Le processus donne à l'entreprise et au superviseur des informations pratiques sur le fonctionnement du produit et sur les exigences réglementaires qui s'appliquent à son usage.
La participation à un bac à sable ne suspend pas les exigences légales qui s'appliquent à l'activité testée. Le règlement européen sur l'IA prévoit aussi un cadre pour des bacs à sable qui testent des systèmes d'intelligence artificielle. En Allemagne, le point de contact fintech de la BaFin répond aux questions sur le traitement réglementaire, une fonction différente de la supervision d'un essai de produit selon un plan de test convenu.
Bac à sable et pôle d'innovation
Les autorités européennes de surveillance distinguent deux types de facilitateurs d'innovation dans leur rapport conjoint sur les bacs à sable réglementaires et les pôles d'innovation. Un pôle d'innovation est un point de contact où les entreprises demandent au superviseur comment les règles s'appliquent à un nouveau produit et obtiennent des orientations non contraignantes. Un bac à sable réglementaire va plus loin: l'entreprise teste son produit selon un plan de test qu'une équipe dédiée du superviseur approuve et suit.
Un bac à sable n'est pas une exemption de la loi. Le rapport indique que les bacs à sable n'écartent pas les exigences découlant du droit de l'UE, et le principe de base veut qu'une entreprise dans un bac à sable respecte toutes les règles applicables à son activité. L'entreprise obtient un contact direct avec le superviseur pendant que le traitement réglementaire de son modèle est défini.
Où se trouvent les bacs à sable en Europe
Le rapport des AES comptait cinq bacs à sable en activité au moment de sa rédaction: au Royaume-Uni, où la Financial Conduct Authority a commencé en mai 2016, aux Pays-Bas, au Danemark, en Lituanie et en Pologne. La plupart des États membres, dont l'Allemagne, avaient mis en place des pôles d'innovation. Les facilitateurs des superviseurs se réunissent désormais au sein du Forum européen des facilitateurs d'innovation, décrit sous regtech en Europe.
Dans la région DACH, l'Autriche est l'exemple: la FMA gère un bac à sable en quatre phases, limité à deux ans, décrit sous fintech à Vienne. La BaFin propose un formulaire de contact fintech qui attribue un interlocuteur à une entreprise, mais elle n'a pas le droit de donner des conseils juridiques.
Bacs à sable IA et bac à sable blockchain de l'UE
Le règlement européen sur l'IA fait des bacs à sable une obligation légale pour l'IA. En vertu de l'article 57, chaque État membre doit veiller à ce que ses autorités mettent en place au moins un bac à sable réglementaire de l'IA au niveau national. Une entreprise qui le termine peut demander un rapport de sortie écrit et l'utiliser dans l'évaluation de la conformité de son système. Pour les banques, c'est important, car une IA qui fixe le score de crédit d'une personne est un usage à haut risque au sens du règlement.
Pour la blockchain, la Commission européenne a lancé l'European Blockchain Sandbox en 2023: trois cohortes annuelles de 20 cas d'usage chacune, dans lesquelles des entreprises et des organismes publics discutent de leurs questions juridiques avec les régulateurs. Le cabinet d'avocats Bird & Bird le pilote comme contractant principal.
Prochains événements sur la réglementation et la conformité en Allemagne
Finance Loop et les bacs à sable réglementaires
Finance Loop est le lieu de rencontre des responsables de la conformité, des fondateurs regtech, des juristes et des superviseurs qui traitent de nouveaux produits financiers avant que les règles ne soient fixées. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'informatique et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Bird & Bird, contractant principal de l'European Blockchain Sandbox, est l'un des partenaires événementiels et de réseau de Finance Loop. La gouvernance de l'IA et l'équilibre entre innovation et réglementation étaient des thèmes de KI Exchange 2026 à Hambourg, une conférence Payment & Banking que Finance Loop a annoncée.
Qu’est un bac à sable réglementaire?
Un dispositif géré par un superviseur, dans lequel une entreprise teste un produit, un service ou un modèle d'affaires financier nouveau selon un plan de test convenu, sous l'œil du superviseur. L'entreprise doit toujours respecter les règles qui s'appliquent à son activité.
L'Allemagne a-t-elle un bac à sable fintech?
La BaFin travaille avec un pôle d'innovation: son point de contact fintech répond aux questions d'agrément et attribue un interlocuteur. Dans le rapport des AES, l'Allemagne figure parmi les pays dotés d'un pôle d'innovation, et dans la région, la FMA autrichienne gère un bac à sable pour les fintechs. Pour l'IA, le règlement sur l'IA exige un bac à sable national dans chaque État membre.
Qu’est un bac à sable réglementaire d’IA?
Un cadre contrôlé au sens de l'article 57 du règlement européen sur l'IA, dans lequel des fournisseurs développent et testent des systèmes d'IA avec l'accompagnement et sous la supervision de l'autorité compétente. À la fin, l'autorité peut délivrer un rapport de sortie que le fournisseur peut utiliser pour démontrer sa conformité.
Les bacs à sable réglementaires et Finance Loop
Finance Loop traite les bacs à sable et les pôles d'innovation dans sa thématique Risque & conformité, où les entreprises fintech, IA et crypto demandent comment une règle s'applique avant leur lancement. Les fondateurs, les équipes conformité et les juristes qui dialoguent avec les superviseurs se retrouvent aux événements de Finance Loop.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer des compétences et des réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.