Open finance
L'open finance est le partage de données financières avec un autre prestataire à la demande du client et avec son consentement. Son périmètre dépasse les comptes de paiement et s'étend à des produits comme l'épargne, les placements, la retraite et l'assurance. Les clients choisissent quel prestataire peut utiliser leurs informations et dans quel but.
Un prestataire peut utiliser les informations partagées pour proposer des services comme une vue financière consolidée ou une comparaison de produits mieux informée. Des connexions techniques permettent aux données de circuler entre organisations sans que le client doive rassembler lui-même chaque document. Les autorisations d'accès et la protection des données sont essentielles, car le client autorise l'usage d'informations financières sensibles.
Open finance, open banking et open data
L'open banking couvre le compte de paiement. Selon la DSP2, une banque doit permettre aux prestataires agréés d'information sur les comptes et d'initiation de paiement de lire les soldes et les transactions ou de lancer un paiement, une fois que le client a donné son accord. Un compte courant entre donc dans ce périmètre. Un compte-titres, un crédit immobilier, un contrat d'assurance vie ou un droit à la retraite n'y entrent pas.
L'open finance applique le même principe à ces autres produits. Le client décide qui reçoit quelles données, dans quel but et pour combien de temps, et peut retirer son autorisation. L'open data, appelée smart data dans certains pays, va un pas plus loin et couvre des secteurs extérieurs à la finance, comme l'énergie et les télécoms, avec les mêmes règles de consentement.
La voie européenne: FIDA, DSP3 et schémas de la branche
La Commission européenne a proposé le 28 juin 2023 le règlement relatif à un cadre pour l'accès aux données financières, COM(2023) 360, dans un même paquet avec la DSP3 et le règlement sur les services de paiement. FIDA obligerait les banques, les assureurs et les entreprises d'investissement à partager les données des clients avec des utilisateurs de données autorisés sur instruction du client, par des systèmes de partage de données financières qui fixent les règles d'interface et la compensation. L'état des négociations, les catégories de données et le tableau de bord des autorisations figurent sur la page consacrée au règlement FIDA.
La branche financière a commencé ce travail avant l'adoption de la loi. L'openFinance API Framework du Berlin Group étend le standard NextGenPSD2, utilisé par la plupart des banques allemandes, à des services que la DSP2 n'exige pas: request-to-pay, réservation de fonds, accès API direct pour les entreprises clientes et mandats électroniques de prélèvement, avec les comptes d'épargne, de crédit et de titres prévus comme types de comptes supplémentaires. Le schéma SPAA du Conseil européen des paiements fixe les conditions commerciales de ces API premium.
L'open finance hors de l'UE
La Financial Conduct Authority britannique a publié sa déclaration de retour sur l'open finance en mars 2021, après un appel à contributions qui a recueilli 169 réponses; la plupart des répondants préféraient un déploiement par étapes. Le Data (Use and Access) Act 2025 a reçu la sanction royale, et la FCA a publié le schéma d'un futur organisme de normalisation pour l'open banking britannique. Les débuts britanniques de l'open banking figurent à la page open banking au Royaume-Uni.
La Suisse n'impose aucune obligation légale de partager les données financières. Le Conseil fédéral a fixé à la branche des objectifs d'open finance en décembre 2022 et en juin 2024 a jugé les progrès suffisants, si bien qu'il n'a proposé aucune réglementation; la page open banking en Suisse en présente le résultat. Open Finance Brasil est passé par étapes des données publiques sur les produits aux données de compte, aux paiements, aux placements et à l'assurance, sous l'égide de la banque centrale.
À quoi sert l'open finance
Le premier usage est une vue unique de toute la situation financière d'un client: comptes courants, dépôts dans d'autres banques, comptes-titres et droits à la retraite dans une seule application. L'Association suisse des banquiers cite les données de prévoyance des trois piliers comme prochaine étape possible du service de multibanking lancé par les banques suisses en 2025. Pour un conseiller ou un robo-advisor, les mêmes données remplacent le questionnaire que le client remplit à la main.
Avec l'open finance, les prêteurs lisent plus que le seul compte courant. Une décision de crédit qui voit aussi les crédits en cours et l'épargne part de la situation complète du client, un usage décrit à la page crédit open banking. Changer de prestataire devient plus simple lorsqu'un nouveau prestataire peut lire l'ancien contrat avec l'autorisation du client. La responsabilité en cas de données erronées et le coût des API pour les systèmes d'assurance et de titres, qui n'en ont jamais eu, restent des questions ouvertes.
Prochains événements paiements et open banking
Finance Loop et l'open finance
Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes qui, en Allemagne, en Autriche et en Suisse, construisent et supervisent l'accès aux données en finance: équipes API des banques, assureurs, gérants de fortune, fintechs et équipes conformité qui les entourent. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'IT et de l'IA, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, dont la Digital Euro Conference à Francfort traite de l'infrastructure de la monnaie numérique à côté de l'open banking, et a été partenaire de GFTN pour le Point Zero Forum 2026 à Zurich.
Qu'est-ce que l'open finance?
L'open finance est le partage des données financières d'un client au-delà du compte de paiement, avec son autorisation et par des API: épargne, placements, crédits, crédits immobiliers, retraite et assurance. L'open finance étend le modèle d'open banking de la DSP2 aux autres produits financiers du client.
L'open finance est-elle identique à l'open banking?
Non. L'open banking est la partie qui couvre les comptes de paiement, et dans l'UE il découle de la DSP2. L'open finance couvre les autres produits financiers et ne repose encore sur aucune loi européenne en vigueur; FIDA est la proposition qui la créerait. L'open banking est donc un sous-ensemble de l'open finance.
Y a-t-il une loi sur l'open finance en Allemagne?
Pas encore. L'Allemagne applique la DSP2 par la loi sur la surveillance des services de paiement, qui couvre uniquement les comptes de paiement. FIDA serait un règlement de l'UE et s'appliquerait directement en Allemagne une fois adopté. D'ici là, les données des comptes-titres, de la retraite ou de l'assurance ne sont partagées que par contrat ou par des schémas volontaires.
L'open finance et Finance Loop
Finance Loop traite l'open finance dans son axe Paiements & monnaie numérique, avec l'open banking, FIDA et le schéma SPAA. Les équipes des banques, des assureurs et des fintechs qui travaillent sur l'accès aux données financières se rencontrent lors des événements de Finance Loop.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à renforcer leurs compétences et leur réseau personnel dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.