Paiements de compte à compte

Deux choses doivent se produire: le payeur doit autoriser le paiement auprès de sa propre banque, et l'argent doit circuler sur un rail. Dans un parcours d'open banking, le payeur choisit sa banque au moment du paiement, s'authentifie dans l'application de celle-ci, valide un virement prérempli et revient chez le commerçant. Le commerçant ne voit jamais d'identifiant, car l'autorisation a lieu à l'intérieur de la banque.

Le paiement qui en résulte est un virement ordinaire. L'A2A lance un virement que le système bancaire existant traite déjà. Le rail choisi décide de la vitesse, et dans la zone euro ce rail est de plus en plus le virement instantané, décrit sur la page paiements instantanés en Europe.

Trois voies existent dans la zone euro, et elles se recoupent. Un virement SEPA instantané se règle en dix secondes à toute heure, et c'est lui qui rend l'A2A utilisable au moment du paiement. Wero, le portefeuille de l'European Payments Initiative, pose une marque grand public et un parcours reconnaissable sur ce rail. L'initiation de paiement en open banking prévue par la DSP2 permet à un tiers de lancer le virement depuis la page de paiement du commerçant, un sujet traité sur la page open banking en Allemagne.

Les schémas nationaux qui dominent leur marché reposent sur la même base, avec dix ans d'avance sur les habitudes des utilisateurs. iDEAL, BLIK et Swish se sont imposés parce que les banques se sont accordées sur un parcours et une marque uniques, exactement ce que Wero tente à l'échelle européenne. Pour le commerçant, la question pratique est la couverture: un moyen de paiement que 40 % des clients ne peuvent pas utiliser exige une carte en solution de repli.

Un paiement par carte en Europe coûte au commerçant la commission d'interchange, des frais de réseau et la marge de l'acquéreur. Le règlement sur les commissions d'interchange plafonne la part d'interchange à 0,2 % pour les cartes de débit des consommateurs et à 0,3 % pour les cartes de crédit, et les deux autres couches ne sont pas plafonnées, comme l'explique la page paiements par carte en Allemagne.

Un paiement A2A remplace cet empilement par une commission du prestataire d'initiation, souvent un montant fixe par transaction. Worldline chiffre l'économie jusqu'à 80 % par rapport aux cartes dans sa propre évaluation des avantages de l'A2A, et un forfait se comporte tout autrement qu'un pourcentage: il avantage fortement les gros paniers et pas du tout les petits. Un commerçant dont le panier moyen est de 20 euros peut trouver la carte moins chère qu'un forfait de 20 centimes, un calcul à faire avant l'intégration.

Avec un virement instantané, le commerçant dispose de l'argent, et non d'une promesse, en quelques secondes. Une autorisation par carte est une promesse qui se règle en un à trois jours ouvrés et peut être annulée ensuite. Cette différence est l'argument le plus fort en faveur de l'A2A dans toute activité où la marchandise part vite.

Le mot à manier avec prudence est « définitif ». Un virement instantané crédité est réglé et le payeur ne peut pas le reprendre unilatéralement, mais le moment juridique exact où cela devient vrai est fixé par le système de règlement, pas par le tableau de bord du commerçant. Pour une vente de montant élevé, ce moment mérite d'être connu avec précision.

Un paiement par carte s'accompagne d'un système de litiges que le commerçant n'a pas construit et dont il ne peut pas sortir. Le porteur se plaint auprès de l'émetteur, l'émetteur reprend l'argent et le commerçant se défend avec des preuves. Un paiement poussé n'a rien de ce mécanisme. Une fois un paiement A2A réglé, le récupérer suppose de le demander au commerçant, puis d'engager une action civile.

Pour le commerçant, l'absence de rétrofacturation supprime les frais de rétrofacturation, le travail de contestation et la responsabilité en cas de fraude propre à la carte. Pour le consommateur, le recours est plus faible quand la marchandise n'arrive jamais, et c'est pourquoi la carte garde sa place pour un achat risqué. Lorsque le paiement poussé a lui-même été provoqué par une escroquerie, un autre régime s'applique, traité sur la page fraude APP.

Une carte peut être enregistrée puis débitée à nouveau, alors qu'un paiement poussé exige par définition l'intervention du payeur à chaque fois. C'est cet écart que comblent les paiements récurrents variables au Royaume-Uni et que les Dynamic Recurring Payments veulent combler dans la zone SEPA: un consentement permanent assorti de limites, sous lequel un prestataire peut prélever des montants variables sans nouvelle authentification chaque mois.

Tant que ce dispositif n'est pas en service et largement accessible, une entreprise européenne d'abonnements qui fonctionne en A2A a deux options. Elle peut demander un paiement à chaque échéance, avec le SEPA Request-to-Pay comme manière courtoise de le faire, ou garder le prélèvement SEPA, qui encaisse déjà sans intervention du client depuis des décennies. La plupart gardent le prélèvement et ajoutent l'A2A pour le premier paiement.

Un paiement de compte à compte est un transfert d'argent directement du compte bancaire du payeur vers celui du bénéficiaire, sans réseau de cartes. Le payeur l'autorise auprès de sa propre banque, en général dans une application bancaire, et l'argent circule sous forme de virement, de plus en plus un virement instantané en zone euro, qui arrive en quelques secondes.

Le client choisit de payer par sa banque, sélectionne celle-ci et passe par l'authentification de sa propre banque. Le virement est prérempli avec le compte du commerçant, le montant et une référence, le client le valide avec la méthode que sa banque exige déjà, et le commerçant reçoit une confirmation. Sur un rail instantané, les fonds arrivent avant que le client ait fini de lire la page de confirmation.

Les paiements A2A suppriment certains risques et en ajoutent d'autres: le commerçant ne manipule jamais d'identifiants bancaires et ne peut pas les divulguer, le payeur s'authentifie auprès de sa propre banque, et aucune carte enregistrée ne peut être volée. Le consommateur perd la rétrofacturation comme recours, si bien qu'un litige sur la marchandise devient une discussion avec le commerçant. Lequel est le plus sûr dépend du risque que vous portez.