Accès aux espèces
L'accès aux espèces signifie que particuliers et entreprises peuvent retirer et déposer des billets et des pièces. Les agences bancaires et les distributeurs automatiques permettent les retraits, et des commerces partenaires peuvent remettre des espèces à la caisse. Le cycle des espèces comprend les retraits et les dépôts, ainsi que le contrôle des espèces déposées et leur remise en circulation.
Un accès fiable aux espèces permet aux ménages de retirer de l'argent pour leurs achats courants et aux entreprises de déposer leurs recettes. Des points de service accessibles comptent pour les personnes qui ne peuvent pas utiliser de carte ou de smartphone, comme pour celles qui choisissent les espèces. Banques et transporteurs de fonds acheminent et contrôlent les espèces pour leur réemploi.
Où les gens en Allemagne obtiennent leurs espèces
En Allemagne, la plupart des espèces sortent d'un distributeur: selon la Deutsche Bundesbank, 96 % des personnes interrogées utilisent des distributeurs, qui fournissent 78 % des espèces retirées par les consommateurs. Les guichets bancaires en fournissent 13 % et les caisses des commerces 9 %. Le nombre de distributeurs est passé d'environ 59 000 en 2018 à environ 51 000 au moment de l'étude de la Bundesbank.
La Bundesbank a aussi mesuré la distance: en Allemagne, une personne vit en moyenne à 1,4 kilomètre du distributeur ou du guichet bancaire le plus proche: 1,1 kilomètre en ville et 1,9 kilomètre à la campagne. Environ 96 % de la population, soit 80,7 millions de personnes, dispose d'un point d'accès aux espèces dans sa commune, et environ 3,6 millions de personnes doivent en sortir pour retirer de l'argent. La part des personnes interrogées qui jugent l'accès aux espèces assez ou très difficile est passée de 6 % en 2021 à 15 % en 2023.
Comment Royaume-Uni et Irlande régulent l'accès aux espèces
Le Royaume-Uni a fait de l'accès aux espèces un devoir de son régulateur. Le Financial Services and Markets Act 2023 impose à la Financial Conduct Authority de veiller à une offre raisonnable de services de retrait et de dépôt pour les comptes courants des particuliers et des entreprises. Selon les règles de la FCA en vigueur depuis le 18 septembre 2024, les banques et building societies désignées évaluent l'effet d'une fermeture d'agence ou de distributeur avant de la décider, fournissent des services supplémentaires en cas de lacune importante et gardent l'ancien point ouvert jusqu'à l'arrivée de la solution de remplacement. Habitants et groupes locaux peuvent demander une telle évaluation, et selon la FCA, 95,0 % de la population britannique vit à moins d'un mile d'un point de retrait gratuit.
L'Irlande travaille avec des critères fixes: en vertu du Finance (Provision of Access to Cash Infrastructure) Act 2025, le ministre des Finances fixe pour chacune des huit régions la part de la population qui doit vivre à moins de 10 kilomètres d'un distributeur et d'un point de service espèces, ainsi qu'un nombre minimal de distributeurs pour 100 000 habitants. La Central Bank of Ireland contrôle le réseau au regard de ces critères avec les données trimestrielles des banques, des exploitants de distributeurs et d'An Post, et informe les banques désignées lorsqu'une région n'atteint pas le seuil.
Espèces en caisse, nouveaux automates et euro numérique
Les agences bancaires sont une source d'espèces parmi plusieurs possibilités disponibles. L'analyse de la BCE sur l'accès aux espèces dans la zone euro décrit des commerçants qui remettent des espèces avec un achat (cash-back) ou sans achat (cash-in-shop), à côté des agences mobiles et des services postaux. Elle note la diffusion des automates de recyclage, qui acceptent les dépôts et redistribuent les mêmes billets. Dans le paquet DSP3, les commerces peuvent remettre jusqu'à 150 euros en espèces sans achat.
La même analyse de la BCE montre comment les pays mesurent la couverture. La part de la population à moins de 5 kilomètres d'un point d'accès aux espèces allait de 77 à 100 % selon les pays de la zone euro, avec une médiane supérieure à 95 %. Les Pays-Bas appliquent un objectif de 5 kilomètres pour les distributeurs depuis 2007, la Pologne juge l'accès suffisant quand 90 % de la population vit à moins de 10 kilomètres, et la loi suédoise sur les services d'espèces est entrée en vigueur en 2021.
L'Eurosystème prépare aussi une forme numérique des espèces, et le rapport d'étape sur l'euro numérique décrit une fonction hors ligne que l'utilisateur alimente en ligne ou à un distributeur, avec un règlement d'appareil à appareil et une confidentialité proche des espèces. La page euro numérique hors ligne explique son fonctionnement.
Prochains événements paiements en Allemagne
Finance Loop et l'accès aux espèces
Réseaux de distributeurs, logistique des espèces et terminal de paiement en caisse relèvent de l'axe Paiements & monnaie numérique de Finance Loop. La page inclusion financière traite du droit au compte de paiement de base, et la page paiements par carte présente les chiffres de la Bundesbank sur la façon dont les gens en Allemagne paient en caisse.
Paiements & monnaie numérique
Risque & conformité
Que signifie l'accès aux espèces?
L'accès aux espèces signifie que chacun peut retirer et déposer billets et pièces à une distance raisonnable: à un distributeur, à un guichet bancaire, dans un bureau de poste ou à la caisse d'un commerce. Les banques centrales le mesurent par la distance et par la part de la population qui vit près d'un point d'accès aux espèces.
Quelle distance au prochain DAB en Allemagne?
Selon la Bundesbank, le distributeur ou guichet bancaire le plus proche se situe à 1,4 kilomètre en moyenne: 1,1 kilomètre en ville et 1,9 kilomètre à la campagne. Environ 3,6 millions de personnes n'ont aucun point d'accès aux espèces dans leur commune.
Quels pays européens encadrent l'accès aux espèces par la loi?
Le Royaume-Uni réglemente l'accès aux espèces avec le Financial Services and Markets Act 2023 et les règles de la FCA, l'Irlande avec le Finance (Provision of Access to Cash Infrastructure) Act 2025 et la Suède avec sa loi sur les services d'espèces. Les Pays-Bas appliquent un objectif de 5 kilomètres pour les distributeurs.
Peut-on retirer des espèces à la caisse en Allemagne?
La Bundesbank compte la caisse des commerces parmi les points de retrait, et elle fournit 9 pour cent des espèces retirées par les consommateurs. Au titre du paquet DSP3, les commerces peuvent aussi remettre jusqu'à 150 euros sans achat.
Accès aux espèces et Finance Loop
Finance Loop traite de l'accès aux espèces dans l'axe Paiements & monnaie numérique, avec les paiements par carte, les virements instantanés et l'euro numérique. Finance Loop réunit des personnes issues des banques, des établissements de paiement et du commerce lors d'événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer des compétences et des réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.