Agrément BaFin

• Les dépôts et les prêts sont des activités bancaires. Ils nécessitent un agrément selon l'article 32 de la loi bancaire (KWG), au moins 5 millions d'euros de capital et deux dirigeants compétents et honorables, selon BaFin. Pour un établissement de crédit CRR, la BCE prend la décision finale.
• L'affacturage et le crédit-bail financier sont des services financiers relevant du KWG, agréés sans capital minimum prévu par cette loi.
• Les établissements de paiement et de monnaie électronique nécessitent un agrément selon l'article 10 ou 11 de la loi de surveillance des services de paiement (ZAG). L'article 12 ZAG fixe le capital initial à 20 000 euros pour la seule transmission de fonds, 50 000 euros pour la seule initiation de paiement, 125 000 euros pour les autres services de paiement et 350 000 euros pour un établissement de monnaie électronique.
• Les services d'information sur les comptes nécessitent un enregistrement selon l'article 34 ZAG, plus léger qu'un agrément complet.
• Une plateforme de financement participatif nécessite un agrément selon le règlement européen du financement participatif, décrit dans financement participatif en Allemagne.
• Les entreprises d'investissement nécessitent un agrément selon la loi WpIG, voir réglementation des entreprises d'investissement.
• Les services sur cryptoactifs nécessitent un agrément MiCAR, voir l'agrément CASP.

BaFin est le premier interlocuteur et délivre l'agrément; pour les banques et entreprises de services financiers, elle examine la demande avec Deutsche Bundesbank. Un candidat bancaire soumet un plan d'affaires précisant la nature et l'étendue de l'activité, les prévisions chiffrées, l'organisation et la gestion des risques. Une fois le dossier complet, un délai de six mois commence, au terme duquel BaFin doit indiquer si elle accorde l'agrément. Les frais d'une demande KWG dépendent du temps consacré par BaFin et restent dus si la demande est retirée ou rejetée.

Avant un lancement, BaFin demande aux fintechs de vérifier si leur modèle nécessite un agrément et propose un formulaire de contact fintech attribuant un interlocuteur. BaFin ne peut fournir de conseil juridique et rappelle qu'exercer sans l'agrément requis peut constituer une infraction pénale.

La base des entreprises de BaFin répertorie les banques et entreprises de services financiers supervisées, avec leur adresse, leurs activités et leur type d'autorisation. Les établissements de paiement et de monnaie électronique figurent aussi au registre ZAG de BaFin, et l'ESMA tient les registres européens des plateformes de financement participatif et prestataires de services sur cryptoactifs agréés. Une entreprise agréée dans un autre pays de l'EEE peut exercer en Allemagne avec le passeport européen et figure alors aussi dans ces listes.

Un numéro d'agrément sur un site ne prouve rien à lui seul. BaFin alerte régulièrement sur les sites usurpant des entreprises agréées, donc la vérification doit se faire dans sa propre base.

Finance Loop est le lieu de rencontre des équipes juridiques, conformité et agréments des banques, établissements de paiement, entreprises crypto et fintechs, ainsi que des avocats accompagnant leurs demandes. Finance Loop relie les réseaux de la finance, de l'informatique et de l'IA en Allemagne, Autriche et Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.

Lors du Bybit EU Crypto Evening au TechQuartier, soutenu par Finance Loop, les discussions portaient sur la conformité MiCAR. Finance Loop a aussi annoncé KI Exchange 2026 à Hambourg, une conférence Payment & Banking sur l'IA en finance, avec des intervenants attendus de BaFin.

Pour une banque, BaFin dispose de six mois à compter du dossier complet pour décider. L'agrément d'établissement de paiement sous ZAG a un délai légal plus court, expliqué dans réglementation des paiements en Allemagne. En pratique, la période avant que le dossier soit complet dure souvent plus longtemps que la décision elle-même.

BaFin facture des frais pour chaque demande d'agrément qui lui est soumise. Pour l'affacturage et le crédit-bail financier, ils sont de 4 646 euros; pour une demande KWG, ils dépendent du temps consacré. S'ajoutent le capital légal, d'aucun montant prévu par le KWG pour l'affacturage à 5 millions d'euros pour une banque, et les frais de conseil juridique.

Recherchez le nom de l'entreprise dans la base de BaFin, qui indique le type d'autorisation. Pour les établissements de paiement et de monnaie électronique, consultez le registre ZAG; pour les entreprises crypto et plateformes de financement participatif, les registres ESMA.