Fraude au prélèvement

Dans un prélèvement SEPA, le créancier lance chaque encaissement sur la base d’un mandat qu’il conserve. La banque du payeur ne voit pas ce mandat à l’arrivée du prélèvement. Un débit fondé sur un nom et un IBAN volés atteint donc le compte comme un débit légitime, et la victime le découvre sur son relevé.

Le rapport 2025 de l’ABE et de la BCE sur la fraude aux paiements distingue les cas. En valeur, la plupart des prélèvements frauduleux étaient non autorisés. Certains semestres, une forte part du volume résultait de manipulations poussant le payeur à consentir: 67 pour cent au second semestre 2023, 45 pour cent au premier semestre 2024. Avec environ 74 000 cas en 2024, quelques valeurs atypiques déplacent ces parts.

Selon l’article 675x du Code civil, le payeur peut demander le remboursement d’un prélèvement autorisé dans les huit semaines, sans justification dans le dispositif SEPA Core. Un prélèvement sans mandat est non autorisé: la banque le rembourse selon l’article 675u, et le droit expire sans signalement dans les 13 mois suivant le débit (article 676b). Le dispositif SEPA B2B ne prévoit aucun remboursement des prélèvements autorisés.

Le rapport ABE-BCE précise que le déclarant est le prestataire du bénéficiaire et l’utilisateur le bénéficiaire, et que le droit du payeur au remboursement peut expliquer les pertes majoritairement supportées par les bénéficiaires dans certains pays. De nombreux pays n’ont déclaré aucune perte, car un remboursement sous huit semaines n’est pas automatiquement signalé comme fraude.

Le modèle est inversé dans le cas d’un paiement récurrent variable. Le client approuve une fois le consentement par authentification forte auprès de sa banque, qui applique les limites à chaque paiement; il peut révoquer ce consentement dans l’application bancaire. Un fraudeur connaissant seulement un nom et un IBAN ne peut créer un tel consentement.

L’équivalent SEPA est en préparation sous le nom Dynamic Recurring Payments; l’accès API sous-jacent repose sur l’ open banking en Allemagne. D’ici là, la plupart des factures récurrentes en euros sont encaissées par prélèvement SEPA.

Un créancier n’a besoin que d’un nom et d’un IBAN pour présenter un prélèvement, et la banque du payeur ne vérifie pas le mandat. La protection intervient ensuite: remboursement sous huit semaines en SEPA Core et réclamation sous 13 mois pour un débit sans mandat.

Demandez à votre banque de procéder au retour de ce prélèvement. Sous huit semaines, elle rembourse un prélèvement SEPA Core sans motif; ensuite, signalez-le comme non autorisé sous 13 mois. Un prélèvement d’un créancier inconnu peut aussi être signalé à la police. Pour la prévention de la fraude en Allemagne, le numéro d’opposition 116 116 aide à bloquer l’accès bancaire en ligne.