Fraude sans carte présente
La fraude sans carte présente est l'usage non autorisé de données de carte pour un achat à distance, où un criminel paie sans présenter la carte physique. Ces paiements ont lieu en ligne, dans une application ou par téléphone, donc le commerçant évalue la transaction à partir des données transmises et de l'authentification.
Dans le rapport de l'ABE et de la BCE pour 2024, les paiements à distance représentaient environ 28 pour cent de la valeur des transactions par carte et 83 pour cent de la valeur des fraudes carte. L'authentification et le contrôle des commandes suspectes aident banques et commerçants à identifier les abus avant finalisation du paiement ou expédition des biens.
Ce qu'indiquent les chiffres européens
Le rapport 2025 sur la fraude aux paiements de l'ABE et de la BCE chiffre la fraude sur les cartes émises dans l'UE et l'EEE à EUR 1,3 milliard en 2024, soit un taux de 0,033 pour cent en valeur. Les paiements par carte à distance avaient un taux de fraude de 0,091 pour cent en valeur, contre 0,007 pour cent en point de vente, soit 13 fois plus. Dans la plupart des fraudes carte, le fraudeur émettait l'ordre de paiement, souvent avec des données de carte volées.
Les taux de fraude étaient environ 17 fois supérieurs lorsque la contrepartie était hors EEE, où l'authentification forte peut ne pas être obligatoire, et 30 pour cent de la valeur des paiements frauduleux par carte en 2024 provenaient de transactions transfrontalières hors EEE.
D'où viennent les données de carte
Le BSI cite l'hameçonnage, les logiciels malveillants et les bases de données volées comme sources de données d'accès pour les criminels. Les numéros de carte encore valides ou non sont vérifiés en masse par le card testing, que les Core Rules de Visa nomment attaque par énumération: envoi systématique de transactions sans carte pour obtenir ou valider des données de paiement. Les scripts des pages de paiement sont une autre voie, couverte par les exigences de PCI DSS 4.0 sur ces scripts.
Un paiement frauduleux sans carte se manifeste par un litige: les émetteurs Visa utilisent la condition 10.4, "Other Fraud: Card-Absent Environment", sous 120 jours après traitement. Les litiges déposés par le vrai titulaire ayant acheté les biens constituent la fraude amicale.
Ce que l'authentification forte du client a changé
La DSP2 a fait de l'authentification forte la règle pour les paiements électroniques, et le rapport constate moins de fraude sur les paiements par carte avec SCA que sans SCA. Le lien dynamique lie le code d'authentification au montant et au bénéficiaire d'une transaction à distance. Seuls 40 pour cent des paiements par carte initiés électroniquement étaient authentifiés par SCA en 2024, car le sans-contact en point de vente s'en passe souvent.
Le rapport note aussi de nouvelles fraudes ciblant les transactions exemptées de SCA ou manipulant le titulaire pour qu'il authentifie le paiement du fraudeur. Les banques utilisent la détection de fraude par IA pour évaluer le risque de chaque paiement et des éléments d'authentification comme la biométrie comportementale.
Événements à venir sur paiements et fraude en Allemagne
Qu'est-ce qu'une transaction sans carte présente?
Une transaction sans carte présente est un paiement sans présentation physique de la carte au commerçant: achat en ligne, paiement dans une application ou commande par courrier ou téléphone. L'ABE et la BCE les nomment paiements par carte à distance. Les règles des réseaux parlent d'environnement sans présence de carte.
Qui paie la fraude sans carte présente?
Dans l'EEE, les utilisateurs de services de paiement ont supporté 38 pour cent des pertes de fraude carte en 2024, avec des parts allant de 12 à plus de 87 pour cent selon le pays. En Allemagne, selon l'article 675v du Code civil, le payeur supporte au maximum EUR 50 d'un paiement non autorisé avec une carte détournée, sauf intention ou négligence grave, et rien si la banque n'a pas exigé d'authentification forte. Entre commerçant et émetteur, les règles du réseau de cartes décident.
Fraude sans carte présente et Finance Loop
Finance Loop est le lieu de rencontre des équipes cartes, e-commerce et fraude des banques, acquéreurs et prestataires de paiement en Allemagne, Autriche et Suisse. Finance Loop a présenté fAInance de Sopra Steria et Fraunhofer IAIS, qui proposait un espace sur l'IA contre la criminalité financière.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.