Friendly fraud

Dans la fraude par un tiers, un criminel paie avec les données de carte de quelqu'un d'autre. Dans la fraude de première partie, le titulaire de la carte a acheté les biens puis déclare à la banque émettrice que le paiement n'était pas le sien ou que rien n'est arrivé. Certaines de ces réclamations sont faites de bonne foi, par exemple par un titulaire qui a oublié l'achat; d'autres sont délibérées. L'émetteur ne peut pas distinguer les deux à la réception de la réclamation.

Selon les Visa Core Rules, un émetteur présente une telle réclamation sous la condition de litige 10.4 ("Other Fraud: Card-Absent Environment"): le titulaire nie avoir autorisé une transaction en ligne ou par téléphone, ou y avoir pris part. L'émetteur doit signaler la fraude à Visa avant d'ouvrir le litige, et il dispose de 120 jours calendaires à compter de la date de traitement pour le faire.

Visa a modifié les règles de ces litiges avec Compelling Evidence 3.0, qui s'applique aux dossiers de pré-arbitrage traités à partir du 15 avril 2023. Selon la FAQ de Verifi sur la règle, un commerçant peut répondre à un litige 10.4 avec deux transactions antérieures du même titulaire qui n'ont pas été signalées comme frauduleuses et datent de 120 à 365 jours. Au moins deux éléments de données doivent concorder entre elles: compte client ou identifiant de connexion, adresse de livraison, ID ou empreinte de l'appareil, et adresse IP. L'un des deux doit être l'ID de l'appareil ou l'adresse IP.

Quand la preuve tient, la responsabilité quitte le commerçant, et le dossier ne compte pas dans son taux de fraude. Un commerçant ne peut utiliser la règle que si son tunnel de paiement enregistre les ID d'appareil et les adresses IP avec chaque commande et si son prestataire de services de paiement les transmet.

Le rapport 2025 de l'ABE et de la BCE sur la fraude aux paiements chiffre la fraude sur les cartes émises dans l'UE et l'EEE à 1,3 milliard d'euros en 2024, dont environ 83 pour cent pour les paiements à distance. Les utilisateurs de services de paiement ont supporté 38 pour cent des pertes dues à la fraude à la carte, les prestataires de services de paiement le reste.

L'authentification change qui supporte la perte. Un paiement par carte authentifié avec 3-D Secure transfère la responsabilité de la fraude à l'émetteur, comme l'explique la page sur l'authentification forte du client. La page sur la fraude carte non présente couvre le côté tiers du même canal.

Les deux termes désignent généralement la même chose: un litige déposé par le titulaire de la carte qui a fait l'achat, par erreur ou délibérément. La fraude au chargeback est un autre nom de la friendly fraud. La fraude par un tiers, avec des données de carte volées, est le cas inverse.

Avec Compelling Evidence 3.0, le commerçant répond à un litige 10.4 avec des commandes antérieures non contestées qui partagent l'ID d'appareil ou l'adresse IP et un autre élément de données. Authentifier le paiement avec 3-D Secure transfère la responsabilité de la fraude à l'émetteur. Stripe conseille dans son guide sur le card testing de rembourser les paiements qui semblent frauduleux avant qu'ils ne deviennent des litiges.