Paiements en point de vente

La caisse envoie le montant au terminal, le terminal lit la carte par puce ou NFC et envoie une demande d'autorisation, l'émetteur accepte ou refuse, et les paiements acceptés sont remis en lot, en général en fin de journée, puis versés au commerçant après déduction de la commission d'interchange, des frais de réseau et de la marge de l'acquéreur (Solidgate). Un paiement carte présente relève en général d'une catégorie d'interchange plus basse que le même achat en ligne; les frais figurent dans les frais des réseaux de cartes.

Pour la girocard, la Deutsche Kreditwirtschaft agrée chaque type de terminal. La liste des terminaux girocard agréés (en allemand) de la Deutsche Kreditwirtschaft indique, par modèle, l'interface de caisse, comme l'interface ZVT, et les fonctions agréées: girocard avec et sans contact, réservation d'un montant, cashback, saisie du pourboire, et si le terminal est surveillé ou automatique.

L'aperçu des terminaux de paiement (en allemand) de l'IHK Pfalz donne des chiffres types: un terminal fixe loué coûte environ 6 à 14 euros par mois plus des frais de service, chaque paiement environ 7 à 12 centimes plus une part du montant, autour de 0,2 à 0,27 % pour la girocard avec code PIN et de 1,5 à 3 % pour les cartes de crédit. L'acceptation des cartes de crédit exige un contrat distinct avec un acquéreur. L'IHK met en garde contre les durées longues et les frais de mise à jour dans les contrats de terminal.

Le sans contact NFC est la norme: 88,5 % des paiements girocard de décembre 2025 se sont faits ainsi (IT Finanzmagazin, en allemand). Les portefeuilles sur téléphone comme Apple Pay transmettent un jeton à la place du numéro de carte, et SoftPOS transforme le téléphone du commerçant en terminal; en Allemagne, cette solution fonctionne avec la girocard depuis que les caisses d'épargne ont obtenu l'agrément de Tap to Pay sur iPhone.

Le prochain changement vient des paiements de compte à compte. Unit Economics cite Pix au Brésil et UPI en Inde comme systèmes de paiement instantané qui ont réduit le coût des paiements pour les commerçants (Unit Economics). En Europe, Wero repose sur les virements instantanés SEPA, et l'euro numérique est aussi prévu pour les paiements en caisse.

Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes qui gèrent les paiements en caisse en Allemagne: acquéreurs, opérateurs de réseaux de terminaux, sociétés de paiement des caisses d'épargne et des banques coopératives, commerçants et fintechs qui construisent SoftPOS et portefeuilles. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'informatique et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.

Visa est partenaire événementiel et réseau de Finance Loop. Francfort, où Finance Loop est conçu en collaboration avec TechQuartier, accueille EURO Kartensysteme, qui exploite la girocard.

Un paiement en point de vente est effectué en personne sur le lieu de vente, en général sur un terminal par carte, téléphone ou montre. Les réseaux de cartes le traitent comme carte présente, d'où en général une interchange plus basse qu'un paiement en ligne.

Un terminal de paiement est un appareil qui lit la carte et transmet le paiement pour autorisation. Un terminal de paiement peut être un appareil de comptoir, un terminal mobile en WLAN ou sur réseau mobile, un terminal automatique intégré à une machine ou un téléphone équipé d'une application SoftPOS.

ZVT relie le système de caisse du commerçant au terminal de paiement en Allemagne, si bien que la caisse envoie le montant et reçoit le résultat. La Deutsche Kreditwirtschaft indique la version ZVT de chaque terminal girocard agréé.

Il n'existe pas encore d'obligation générale. Les paiements par carte en Allemagne présentent le projet de l'accord de coalition prévoyant au moins une option de paiement numérique.