Paiement sans contact

Carte et terminal communiquent par NFC, la norme radio ISO/IEC 14443 à 13,56 MHz, qui fonctionne à environ quatre centimètres ou moins. La puce crée un nouveau code à chaque paiement, si bien que les données lues lors d'une transaction ne peuvent pas être rejouées pour la suivante. Un wallet sur téléphone ou montre envoie un token à la place du numéro de carte, comme l'explique la réponse du hub sur la tokenisation des paiements.

Pour le commerçant et l'acquéreur, un paiement sans contact est un paiement carte présente comme un paiement par puce et PIN. Il passe par la même autorisation, la même compensation et le même règlement, et les mêmes frais de schéma s'appliquent.

Les règles de l'UE sur l'authentification forte du client autorisent un paiement sans contact sur un terminal sans PIN s'il est de 50 euros ou moins, tant que les paiements depuis le dernier contrôle complet restent sous 150 euros au total ou sous cinq en nombre. Cette exemption est l'article 11 du règlement délégué (UE) 2018/389. Une banque peut fixer des plafonds plus bas pour ses propres cartes.

Pour la girocard, la Deutsche Kreditwirtschaft a relevé le plafond sans PIN de 25 à 50 euros par paiement au printemps 2020. Le communiqué (en allemand) de la Deutsche Kreditwirtschaft rappelait que les titulaires doivent saisir à nouveau le PIN au plus tard après cinq paiements ou 150 euros, et comptait plus de 75 millions de girocards sans contact sur plus de 100 millions. Un wallet sur téléphone fonctionne autrement: le paiement est confirmé par empreinte, visage ou code sur l'appareil, et le compteur PIN ne s'applique pas. La page authentification forte du client présente les règles sous-jacentes.

La girocard a porté environ 8,3 milliards de paiements en 2025. En décembre 2025, 88,5 % d'entre eux étaient sans contact, contre 86,8 % un an plus tôt, et 1,344 million de terminaux étaient actifs, selon les chiffres d'EURO Kartensysteme rapportés par IT Finanzmagazin (en allemand).

Les téléphones représentent une part croissante de ces paiements. La Bundesbank a mesuré les paiements mobiles à 10 % de tous les paiements en 2025, comme le montre la page paiements par carte en Allemagne. Le Royaume-Uni va plus loin: son plafond est de 100 livres par paiement par carte sans contact.

Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes qui font fonctionner les paiements par carte en Allemagne: émetteurs de cartes des banques et caisses d'épargne, acquéreurs, opérateurs de réseaux de terminaux et fintechs qui construisent des wallets. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'IT et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.

Visa est partenaire événementiel et réseau de Finance Loop. Francfort, où Finance Loop est conçu en collaboration avec TechQuartier, accueille EURO Kartensysteme, qui exploite la girocard.

Pour la girocard, il est de 50 euros par paiement sans PIN, le maximum autorisé par les règles de l'UE; les autres cartes suivent le réglage de leur banque émettrice. Après cinq paiements sans PIN, ou 150 euros au total, la carte demande à nouveau le PIN.

La limite cumulée a été atteinte: les règles de l'UE exigent un contrôle complet une fois passés cinq paiements ou 150 euros depuis la dernière saisie du PIN, quel que soit le montant du paiement suivant.

Les wallets sur téléphone confirment chaque paiement par le déverrouillage du téléphone, qui vaut authentification forte du client. Le plafond de 50 euros des cartes sans PIN ne s'applique donc pas de la même façon, même si la banque et le terminal du commerçant peuvent fixer des plafonds.

Chaque paiement utilise un code à usage unique de la puce, et un wallet utilise un token, si bien que le numéro de carte n'est pas exposé. Le risque est une carte perdue utilisée pour de petits paiements jusqu'à ce que le compteur PIN l'arrête, d'où la règle des 150 euros et des cinq paiements.