Accès aux comptes de paiement SEPA

PSD2 donne à un tiers agréé le droit de consulter un compte de paiement et d'y initier un paiement sans payer la banque. Le socle PSD2 couvre un paiement immédiat unique et une consultation du compte, rien de plus. Un fournisseur souhaitant confirmer et réserver des fonds, différer un paiement, créer un mandat de prélèvement ou prélever des montants variables sous consentement permanent demande quelque chose que PSD2 n'a jamais imposé.

SPAA est précisément le cadre prévu pour ces différents services. Son objectif déclaré est de développer les paiements ouverts dans l'UE en libérant de la valeur et en répartissant équitablement valeur et risque entre participants, traduction du reproche des banques: sous PSD2, elles ont construit l'infrastructure, puis les tiers l'ont monétisée. Rendre la couche premium commerciale tente de corriger cette incitation.

Le règlement définit deux rôles distincts pour les parties participantes. Un détenteur d'actifs est le prestataire de services de paiement gestionnaire du compte, en pratique la banque qui détient le compte et expose l'actif. Un courtier d'actifs est la partie utilisatrice, généralement un prestataire d'initiation de paiement ou d'information sur les comptes. Ces termes explicitent la relation commerciale: une partie possède quelque chose, l'autre achète l'accès.

Les obligations des deux parties dans le dispositif le distinguent d’un contrat bilatéral. Le détenteur adhérent s'engage à fournir les actifs convenus à tout courtier participant, selon les conditions du dispositif, avec une qualité et une disponibilité définies. Le courtier s'engage à respecter les règles de consentement, d'utilisation et de responsabilité. Sans cela, chaque couple banque-prestataire négocierait séparément, créant la fragmentation que SPAA vise à prévenir.

Un actif est un service exposé par le détenteur d'actifs. La première version du règlement inclut les paiements ponctuels, les paiements à date future et les paiements récurrents dynamiques, équivalent SEPA des paiements récurrents variables britanniques, comme Tink l'a résumé à la publication. Les actifs de données couvrent des informations de compte plus riches que la vue PSD2.

Un dispositif où chaque actif est facultatif n'offrant rien de prévisible, le groupe SPAA a défini un produit minimum viable: un sous-ensemble de services que tout détenteur participant doit prendre en charge. Ce MVP permet au courtier de construire une seule intégration et d'attendre son fonctionnement auprès de chaque banque participante. Pour les actifs hors MVP, la disponibilité relève du choix commercial du détenteur.

SPAA fixe un modèle de rémunération par défaut: les frais qu'un détenteur peut facturer au courtier pour un actif, sauf accord bilatéral différent. Sans lui, un petit courtier n'a aucun pouvoir face à une grande banque ni de base pour son modèle économique, et une banque manque de référence pour tarifer un service inédit.

Pour une banque, le calcul est inconfortable dans les deux sens. Facturer une API transforme un centre de coûts en revenus, argument en faveur de l'adhésion. Ne pas facturer maintient les tiers dépendants du socle gratuit PSD2 et limite leurs possibilités, argument en faveur de l'attente. Une banque qui attend risque aussi l'alternative: si FIDA impose le partage des données avec une compensation réglementée, la liberté commerciale disparaît.

Trois instruments touchent cette même question et un seul est une loi. PSD3 et le règlement sur les services de paiement maintiennent l'accès de base gratuit et laissent les services premium au marché, ouvrant ainsi une place à SPAA. FIDA étendrait l'accès obligatoire aux données bien au-delà des comptes de paiement et réglementerait la compensation via l'adhésion à des dispositifs de partage de données financières.

SPAA est l'initiative volontaire du secteur pour y parvenir en premier. Si elle fonctionne, le marché dispose d'un dispositif commercial opérationnel avant que le législateur en prescrive un, et les dispositifs FIDA peuvent s'y appuyer. Sinon, les conditions sont écrites par le législateur lui-même directement.

Le règlement est entré en vigueur le 30 novembre 2023, et les adhésions au dispositif ont ouvert le 1 décembre 2023. L'adoption reste prudente pour une raison structurelle: chaque service de la première version est facultatif pour le détenteur d'actifs, contrairement au Royaume-Uni, où l'autorité de concurrence a imposé leur fourniture aux plus grandes banques. Un dispositif volontaire nécessite assez de banques pour rentabiliser l'intégration du courtier, et assez de courtiers pour justifier le financement du développement bancaire.

L'EPC a mené des travaux pilotes pour sortir de cette impasse et publie le registre des participants. Pour une banque allemande, la question pratique n'est pas la qualité de SPAA mais la demande de ses propres entreprises clientes et particuliers pour les services qu'il permettrait, question qui détermine aussi les paiements récurrents variables ici.

SPAA, le dispositif SEPA Payment Account Access, est un ensemble de règles, pratiques et normes du European Payments Council pour échanger des données de comptes de paiement et initier des paiements via des API premium au-delà du socle gratuit PSD2. SPAA définit deux rôles, le détenteur d'actifs qui expose un service et le courtier d'actifs qui l'utilise, et fixe un modèle tarifaire par défaut pour cet accès.

Non, SPAA est volontaire, et chaque service de sa première version est facultatif pour le détenteur d'actifs qui adhère. C'est la principale différence avec le Royaume-Uni, où la Competition and Markets Authority a imposé aux neuf plus grandes banques des fonctions d'open banking. L'élément obligatoire en Europe viendrait de FIDA, encore en cours de procédure législative.