Transaction laundering

Un site de façade vend des produits qui passent l'examen de l'acquéreur et obtient un compte commerçant. Des paiements d'autres sites sont ensuite acheminés par ce compte et comptabilisés comme ventes de la façade. Le titulaire de la carte voit le nom du commerçant de façade sur son relevé, et l'argent de l'entreprise cachée arrive sur un compte bancaire comme un chiffre d'affaires par carte ordinaire. Des sociétés de surveillance comme LegitScript décrivent leur travail comme la découverte de sites de façade cachés et de commerçants fictifs.

Comme le paiement est comptabilisé comme une vente, le transaction laundering est aussi une voie de blanchiment d'argent: le produit de l'activité cachée entre dans le système financier avec un commerçant propre derrière lui. La page sur le transaction monitoring explique comment les banques recherchent de tels schémas dans les flux des comptes.

Les Visa Core Rules limitent qui peut déposer des transactions pour le compte de qui. Un facilitateur de paiement ne doit pas déposer de transactions pour le compte d'un autre facilitateur de paiement, et une place de marché ne peut le faire que pour des détaillants qui vendent par son intermédiaire. Introduire des transactions illégales ou nuisibles à la marque dans le système Visa est une violation du Visa Integrity Risk Program (VIRP).

Si un acquéreur, un commerçant ou un agent modifie le nom, les données ou les performances d'un commerçant pour contourner le Visa Acquirer Monitoring Program ou le VIRP, Visa peut facturer à l'acquéreur 25 000 USD par commerçant et par mois et exclure définitivement le commerçant et ses dirigeants du système Visa. Mastercard gère son propre programme, BRAM, que les sociétés de surveillance citent à côté du VIRP.

Des agents IA qui achètent pour le compte d'un titulaire de carte ajoutent une nouvelle partie à la chaîne. Les Visa Core Rules exigent qu'un agentic payment enabler s'inscrive au programme Visa Intelligent Commerce, signe avec chaque agentic payment provider un contrat qui lui permet de mettre fin à la relation en cas d'activité frauduleuse, et obtienne un jeton directement auprès de Visa lorsqu'il utilise une carte enregistrée. L'enabler ne doit ni soumettre ni déposer de transactions pour le compte d'un agentic payment provider.

C'est la règle du transaction laundering appliquée au logiciel: celui qui dépose un paiement doit être la partie que l'acquéreur connaît. La page sur les paiements agentiques explique comment les agents IA paient.

Le transaction laundering enfreint dans tous les cas les règles des réseaux de cartes, et Visa peut facturer l'acquéreur et exclure le commerçant. Qu'il soit aussi une infraction pénale dépend du droit national et de ce qui est dissimulé, par exemple lorsqu'il déplace le produit d'un crime. Un établissement de paiement en Allemagne a des obligations de lutte contre le blanchiment au titre du Geldwäschegesetz, comme l'explique la page AML en Allemagne.

Le signe habituel est un décalage entre la boutique que l'acquéreur a examinée et les paiements qu'il voit, par exemple un volume de cartes qui ne correspond pas au site web ou des litiges sur des produits que le commerçant ne vend pas. Des sociétés de surveillance confirment les soupçons par des achats tests sur les sites suspects.