Kontaktlos bezahlen in Deutschland

Karte und Terminal sprechen über NFC, den Funkstandard ISO/IEC 14443 bei 13,56 MHz, der auf etwa vier Zentimeter oder weniger arbeitet (Wikipedia, auf Englisch). Der Chip erzeugt für jede Zahlung einen neuen Code, mitgelesene Daten taugen also nicht für die nächste. Ein Wallet in Handy oder Uhr sendet statt der Kartennummer einen Token, wie die Antwort zur Tokenisierung im Zahlungsverkehr erklärt.

Für Händler und Acquirer ist eine kontaktlose Zahlung eine Kartenzahlung vor Ort wie mit Chip und PIN. Sie durchläuft dieselbe Autorisierung, dasselbe Clearing und Settlement, und es fallen dieselben Scheme-Gebühren an.

Die EU-Regeln zur starken Kundenauthentifizierung erlauben eine kontaktlose Zahlung am Terminal ohne PIN bis 50 Euro, solange seit der letzten vollen Prüfung insgesamt unter 150 Euro oder weniger als fünf Zahlungen liegen. Das regelt Artikel 11 der Delegierten Verordnung (EU) 2018/389. Banken dürfen für ihre Karten niedrigere Grenzen setzen.

Für die girocard hob die Deutsche Kreditwirtschaft das Limit ohne PIN im Frühjahr 2020 von 25 auf 50 Euro pro Zahlung. Ihre Pressemitteilung nannte die PIN-Pflicht spätestens nach fünf Zahlungen oder 150 Euro und zählte über 75 Millionen kontaktlose von mehr als 100 Millionen girocards. Im Handy-Wallet bestätigt man mit Fingerabdruck, Gesicht oder Code am Gerät, die PIN-Zählung entfällt. Die Regeln dahinter stehen auf der Seite zur starken Kundenauthentifizierung.

Über die girocard liefen 2025 rund 8,3 Milliarden Zahlungen. Im Dezember 2025 waren 88,5 Prozent davon kontaktlos, nach 86,8 Prozent ein Jahr zuvor, und 1,344 Millionen Terminals waren aktiv, so Zahlen von EURO Kartensysteme im IT Finanzmagazin.

Ein wachsender Teil davon kommt vom Handy. Die Bundesbank fand mobile Zahlungen 2025 bei 10 Prozent aller Zahlungen, wie die Seite zur Kartenzahlung in Deutschland zeigt. Großbritannien erlaubt mehr: 100 Pfund pro kontaktloser Kartenzahlung.

Finance Loop ist der Treffpunkt für alle, die in Deutschland Kartenzahlungen betreiben: Kartenausgeber bei Banken und Sparkassen, Acquirer, Netzbetreiber für Terminals und Fintechs, die Wallets bauen. Es verbindet die Finance-, IT- und KI-Communitys in Deutschland, Österreich und der Schweiz, mit Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg.

Visa ist Event- und Netzwerkpartner von Finance Loop. In Frankfurt, wo Finance Loop in Zusammenarbeit mit dem TechQuartier entsteht, sitzt EURO Kartensysteme, der Betreiber der girocard.

Für die girocard 50 Euro pro Zahlung ohne PIN, das Maximum der EU-Regeln; andere Karten folgen der Vorgabe ihrer Bank. Nach fünf Zahlungen ohne PIN oder 150 Euro insgesamt fragt die Karte wieder nach der PIN.

Weil die Zählung erreicht ist. Die EU-Regeln verlangen eine volle Prüfung, sobald seit der letzten PIN fünf Zahlungen oder 150 Euro erreicht sind, egal wie hoch die nächste Zahlung ist.

Handy-Wallets bestätigen jede Zahlung mit der Entsperrung des Geräts, und das zählt als starke Kundenauthentifizierung. Das 50-Euro-Limit für Karten ohne PIN gilt daher nicht in gleicher Weise, Bank und Terminal können aber eigene Grenzen setzen.

Jede Zahlung nutzt einen Einmalcode des Chips, ein Wallet einen Token, die Kartennummer bleibt verborgen. Das Risiko ist eine verlorene Karte, mit der kleine Beträge gezahlt werden, bis die PIN-Zählung greift; dafür gibt es die Regel von 150 Euro und fünf Zahlungen.