Scheme-Gebühren: der Preisteil ohne Obergrenze

Jeder Abzug von einer Kartenzahlung im offenen Netz zerfällt in drei Teile. Das Interbankenentgelt geht vom Acquirer an die Bank, die die Karte ausgegeben hat, und das Netz setzt es fest. Die Scheme-Gebühr geht an das Netz selbst, für die Autorisierungsvermittlung, die Marke und die Regeln. Die Marge des Acquirers ist, was das Institut mit Ihrem Akzeptanzvertrag behält.

Nur der erste Teil ist in der Europäischen Union reguliert. Nur der dritte ist verhandelbar. Den mittleren setzt das Netz und der Acquirer leitet ihn weiter, und Ixopay schreibt klar, dass Scheme-Gebühren nicht verhandelbar und in den meisten Märkten unreguliert sind, was den Vergleich schwerer macht als beim Interbankenentgelt. Die Acquirer-Seite behandelt Finance Loop unter Acquiring.

Die EU deckelt das Interbankenentgelt bei Verbraucherkarten auf 0,2 % des Umsatzes bei Debit- und 0,3 % bei Kreditkarten, in Kraft seit Dezember 2015. Adyens Übersicht zur Obergrenze nennt die ersetzten Sätze: 1,58 % in Deutschland bei Visa-Verbraucherkarten, 1,00 % in Österreich, 0,87 % im Vereinigten Königreich. Mitgliedstaaten dürfen niedrigere Debit-Obergrenzen oder einen Höchstbetrag je Transaktion festlegen.

Drei Lücken zählen für die Abrechnung. Die Obergrenze gilt für eine europäische Karte bei einem europäischen Händler, eine außerhalb des EWR ausgegebene Karte trägt also einen ungedeckelten interregionalen Satz. Firmenkarten für betriebliche Ausgaben stehen außerhalb. Und Drei-Parteien-Systeme wie American Express und Diners stehen außerhalb, soweit dasselbe System Karte ausgibt und Händler anbindet. Das deutsche Bild behandelt Finance Loop unter Kartenzahlungen in Deutschland.

Sie stiegen, und der Handel hat Zahlen dafür. EuroCommerce berichtet von einem kumulierten Anstieg der Gebühren der internationalen Kartensysteme um 33,9 % zwischen 2018 und 2022, 7,6 % im Jahresmittel und oberhalb der Inflation; eine Studie beziffert den Anstieg von Januar 2018 bis Mai 2020 auf durchschnittlich 47 % und bei einem System auf 150 %. Den Mehrbetrag zwischen 2016 und 2021 setzt der Verband auf 1,46 Milliarden Euro und verlangt von der Kommission eine Preiskontrolle auch für Scheme-Gebühren.

Die Systeme halten dem entgegen, die Leistungen hinter den Gebühren seien gewachsen. Das Problem des Händlers liegt unter diesem Argument: Ein Preis, der einseitig gesetzt und im Jahresverlauf angepasst wird, lässt sich nicht planen wie das Interbankenentgelt. Die Europäische Kommission hat Händler und Zahlungsdienstleister inzwischen befragt, ob Scheme-Gebühren Händlern im EWR zwischen 2016 und 2023 geschadet haben und ob Händler bei den Änderungen mitreden konnten.

Die Liste ist länger als erwartet, und die Namen unterscheiden sich zwischen beiden Systemen. Eine Assessment-Gebühr ist ein Prozentsatz des Umsatzes. Eine Autorisierungsgebühr ist ein Festbetrag je Anfrage, fällig ob genehmigt oder nicht. Eine Cross-Border-Gebühr greift, wenn Händler und Kartenherausgeber in verschiedenen Ländern sitzen, und noch höher, wenn sie in verschiedenen Regionen sitzen. Währungsumrechnung trägt eine eigene Gebühr. Dazu kommen Netzzugang und Markennutzung sowie Konto- oder Compliance-Gebühren für die eigene Regulierungsarbeit des Systems.

Zwei Details kosten still Geld. Eine abgelehnte Autorisierung trägt ihre Autorisierungsgebühr, eine hohe Ablehnungsquote zahlt also doppelt an das Netz. Und eine Rückerstattung holt die Gebühren der ursprünglichen Transaktion nicht zurück: Assessment und Autorisierung bleiben beim Netz, womit ein Geschäft mit vielen Retouren Scheme-Gebühren auf Umsatz zahlt, den es nie behalten hat.

Das Preismodell entscheidet, ob davon etwas sichtbar ist. Bei Interchange-plus, oft Interchange++ geschrieben, gibt der Acquirer Interbankenentgelt und Scheme-Gebühren zum Einstandspreis weiter und nennt seine Marge getrennt, jede Schicht steht also als eigene Zeile. Bei einem Mischsatz deckt eine Zahl alle drei für jede Transaktion.

Adyens Hinweis zum Mischsatz ist der, den man behalten sollte: Ein Mischsatz ist vertraglich nicht an das Interbankenentgelt gekoppelt, er sinkt also nicht automatisch, wenn dieses sinkt. Beim Vergleich zweier Angebote ist Interchange-plus das einzige Modell, in dem ein Vergleich überhaupt möglich ist, denn die durchgeleiteten Schichten sind bei allen Anbietern gleich und nur die Marge steht zur Debatte.

Vier Merkmale treiben denselben Einkauf auf einen anderen Preis. Wo die Karte ausgegeben wurde, entscheidet über gedeckelten Inlandssatz, EWR-Cross-Border-Satz oder interregionalen Satz. Ob der Karteninhaber authentifiziert wurde, zählt ebenfalls: Eine Fernzahlung ohne starke Kundenauthentifizierung trägt einen höheren Interbankensatz und einen E-Commerce-Zuschlag, und sie verschiebt die Betrugshaftung zum Händler.

Das Kartenprodukt zählt, denn Firmen- und Premium-Verbraucherkarten stehen außerhalb der Obergrenzen. Und der Merchant Category Code, die vier Ziffern für das Verkaufte, geht in Interbankentabellen und Scheme-Sätze ein. Ein Code, der nicht mehr zum Geschäft passt, lohnt eine Prüfung, denn er wird einmal beim Onboarding gesetzt und selten geändert. Die Authentifizierungsregeln behandelt Finance Loop unter starker Kundenauthentifizierung, die Checkout-Frage unter E-Commerce-Zahlungen in Deutschland.

Nicht die Preisliste des Systems, und damit fängt es an. Steuerbar ist die Mischung: der Anteil authentifizierter Transaktionen, der Anteil der Ablehnungen, die eine bezahlte Autorisierung und einen Wiederholungsversuch erzeugen, der Anteil des Umsatzes auf Inlandskarten und die Marge des Acquirers.

Zwei strukturelle Schritte senken die Basis. Ein Acquirer mit Lizenz in der Region des Umsatzes entfernt dort die Cross-Border-Gebühren. Und ein Teil des Umsatzes auf eine direkte Kontoüberweisung verlagert entfernt Interbankenentgelt und Scheme-Gebühr zugleich, was der kaufmännische Grund hinter dem europäischen Interesse an Kontozahlungen ist. Diesen Weg behandelt Finance Loop unter Kontozahlungen.

Wer das Geld erhält. Das Interbankenentgelt geht an die Bank, die die Karte ausgegeben hat, und entschädigt sie für Finanzierung und Risiko; die EU deckelt es auf 0,2 % bei Verbraucher-Debit und 0,3 % bei Verbraucher-Kredit. Die Scheme-Gebühr geht an Visa oder Mastercard für den Betrieb des Netzes, und dafür gilt keine EU-Obergrenze. Beide setzt das System, beide leitet der Acquirer weiter.

Nein. Das System setzt sie und ändert sie nach eigenem Zeitplan, ein Acquirer gibt sie ohne Spielraum über den Satz weiter. Verhandelbar sind die Marge des Acquirers und das Preismodell. Wer einen niedrigeren Satz verlangt, verhandelt über die dritte Schicht, und wer sehen will, welche Schicht sich bewegt hat, muss Interchange-plus im Vertrag verlangen.