Paiements en Europe
Les paiements européens relient particuliers, entreprises et établissements financiers entre marchés nationaux. Les paiements en euros utilisent les procédures SEPA communes de virement et prélèvement, tandis que réseaux de cartes et autres systèmes couvrent d’autres moyens et devises. Banques et prestataires fournissent comptes, traitement et services clients derrière ces transactions.
Les entreprises en dépendent pour encaisser leurs clients et payer des fournisseurs à l’étranger. La DSP2 prévoit des règles communes, dont un passeport EEE utilisable après notification obligatoire par les établissements agréés. Des produits européens comme Wero s’inscrivent dans ce système, avec une disponibilité dépendant des prestataires et marchés participants.
Un cadre, un agrément dans toute l’UE
Un établissement agréé dans un État membre peut passeporter son agrément et proposer ses services dans le reste de l’Union selon la deuxième directive sur les services de paiement. En Allemagne, l’agrément vient de BaFin selon le Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz; une société agréée en France ou aux Pays-Bas relève de son superviseur national, mais vend le même produit en Allemagne sans second agrément. Ce principe permet à une start-up de Berlin ou Amsterdam de servir la zone euro dès le premier jour, tant que son superviseur maintient son autorisation.
DSP3 et règlement sur les services de paiement
L’UE remplace la deuxième directive par une nouvelle directive (DSP3) et, pour la première fois, un règlement sur les services de paiement (RSP) directement applicable sans transposition nationale. Un accord provisoire a été conclu fin 2025, et le cabinet Herbert Smith Freehills Kramer prévoit une application du milieu à la fin de 2027. Le paquet ajoute un contrôle nom-IBAN avant confirmation du virement, clarifie la responsabilité des banques et prestataires pour la fraude au virement autorisé et renforce la protection des fonds clients. Le RSP étant un règlement, non une directive, il s’applique simultanément et uniformément dans chaque État, sans les écarts issus des transpositions de la DSP2.
Wero: portefeuille des banques pour toute la zone euro
Wero, portefeuille d’European Payments Initiative (EPI), détenue par des banques, a démarré avec les transferts entre particuliers en Belgique, France et Allemagne et dépasse 43 millions d’inscrits. Le Luxembourg doit l’adopter, tandis que les Pays-Bas migrent d’iDEAL vers Wero; Worldline présente le déploiement marchand en ligne prévu en Belgique, France, Luxembourg et aux Pays-Bas. EPI a conçu Wero comme une réponse européenne au réseau Visa, à celui de Mastercard et au service PayPal lors du paiement, utilisant les rails instantanés désormais obligatoires pour chaque banque de l’UE selon la règle sur les virements instantanés.
Le virement instantané devient la norme
Selon le règlement (UE) 2024/886, chaque prestataire de la zone euro proposant des virements SEPA doit aussi offrir une version instantanée créditée en dix secondes à toute heure, sans frais supérieurs à ceux d’un virement classique. La règle a transformé cette option payante en mode habituel d’envoi pour beaucoup d’Européens; Wero et les stablecoins en euros concurrencent ce rail pour le même usage: transferts rapides, peu coûteux et réglés sans interruption. Les virements instantanés en Europe expliquent le déploiement par banques et prestataires.
Prochains événements paiements en Europe
Finance Loop et les paiements en Europe
Finance Loop est le lieu de rencontre des concepteurs et superviseurs des paiements européens: banques, établissements de paiement et fintechs associées. Finance Loop relie les milieux de la finance, de l’IT et de l’IA en Allemagne, Autriche et Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, groupe de réflexion francfortois organisant la Digital Euro Conference, où banques centrales, banques commerciales et fintechs européennes traitent l’euro numérique et les stablecoins. Finance Loop a soutenu le Bybit EU x Circle Roadshow à Francfort, avec des tables rondes sur les stablecoins, USDC et EURC. Finance Loop est partenaire média de Capital & Code à Francfort, conférence sur les stablecoins, les paiements transfrontaliers et la trésorerie; il soutient When Banks Say 'No', séminaire francfortois sur les paiements sous sanctions et réduction des risques. Avec Venturebloxx, il prépare le rapport The Future of Money in Europe, et a tenu pendant Sibos à Francfort un événement parallèle sur paiements et blockchain. Pages liées: les paiements en Allemagne complètent les virements instantanés en Europe et les stablecoins en Europe.
Un prestataire doit-il être agréé dans chaque pays de l’UE desservi?
Non, selon le passeport européen, un établissement agréé par un superviseur national, comme BaFin en Allemagne, peut proposer ses services dans chaque autre État membre sans agrément distinct. Il doit néanmoins notifier le superviseur d’accueil et respecter les règles locales de conduite.
Qu’est-ce qu’European Payments Initiative?
European Payments Initiative est détenue par de grandes banques et des processeurs européens qui ont créé Wero, portefeuille de virements instantanés et, depuis 2026, de paiement en ligne. Wero vise à offrir aux marchands et consommateurs européens une option indépendante de Visa, de Mastercard ou de PayPal; il dépasse 43 millions d’inscrits en Belgique, France et Allemagne, avant les Pays-Bas et le Luxembourg.
Quand s’appliqueront la DSP3 et le règlement des paiements?
Le Parlement européen et le Conseil ont conclu un accord politique provisoire fin 2025. Les cabinets suivant le dossier attendent une application du milieu à la fin de 2027, mais BaFin a déjà indiqué attendre des nouveaux dossiers allemands qu’ils anticipent ces exigences.
Paiements en Europe et Finance Loop
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l’usage institutionnel des technologies émergentes en finance, notamment l’IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à acquérir des compétences et des réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.
Finance Loop relie les milieux de la finance, de l’IT et de l’IA en Allemagne, Autriche et Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg. Si vous travaillez sur les paiements en Europe, vous rencontrez des professionnels du même domaine aux événements Finance Loop.