Rails de paiement
Les rails de paiement sont les réseaux et dispositifs acheminant un paiement du payeur au destinataire. Ils définissent l’échange des instructions et le règlement des obligations entre établissements participants. Banques et prestataires s’y connectent pour exécuter les moyens de paiement proposés aux clients.
Le moyen de paiement correspond au choix du client, tandis que le rail fournit le parcours sous-jacent et les règles de traitement. En Europe, ces dispositifs comprennent virements SEPA, systèmes instantanés et réseaux de cartes. Le parcours choisi détermine notamment formats de messages, horaires et délais de règlement.
Les quatre couches d’un rail
Corefy distingue quatre couches différentes dans le fonctionnement de ces réseaux. Les règles du dispositif fixent participation, frais, résolution des litiges et responsabilité. La norme de messagerie définit le format de l’instruction: les cartes utilisent ISO 8583, et la plupart des réseaux bancaires ont adopté ISO 20022. La compensation échange les instructions et calcule les obligations nettes lorsque cela s’applique. Le règlement transfère les fonds entre comptes en banque centrale ou commerciale.
En Europe, le Conseil européen des paiements rédige les règles des virements en euros, tandis que les réseaux de cartes fixent les leurs. Finance Loop traite le changement de messages dans la migration ISO 20022.
Les rails d’Europe
Le virement SEPA et le prélèvement SEPA fonctionnent par lots, compensés notamment dans STEP2 d’EBA Clearing. Le virement SEPA instantané se règle en dix secondes via TIPS ou RT1. Les paiements de gros montants sont réglés en brut dans T2. Les paiements par carte utilisent le réseau Visa, celui de Mastercard ou des dispositifs nationaux comme girocard. Des moyens locaux comme iDEAL et Blik servent chacun un marché, tandis que des portefeuilles comme Wero reposent sur le rail instantané.
Hors SEPA, un paiement en euros passe par Swift et des banques correspondantes, ou par un paiement instantané selon le dispositif one-leg out si un côté se situe dans SEPA. Les blockchains et stablecoins constituent le rail le plus récent, présenté dans les paiements en stablecoins.
Ce qui distingue les rails pour une entreprise
Corefy distingue cinq propriétés: finalité et réversibilité, délais de règlement et liquidité, richesse des données, limites et responsabilité. Un paiement par carte peut être contesté, un virement SEPA ne peut être rappelé par le payeur seul, et un prélèvement Core peut être remboursé pendant huit semaines. Un virement se règle le jour ouvrable suivant, un instantané en quelques secondes. Ces différences déterminent les rails proposés aux clients et ceux utilisés pour payer les fournisseurs.
Prochains événements paiements
Quelle différence entre rail et moyen de paiement?
Le moyen de paiement est le choix du client: carte, virement, portefeuille. Le rail est l’infrastructure transférant les fonds derrière ce moyen. Un portefeuille comme Wero est un moyen de paiement utilisant le rail SEPA instantané.
Quels rails de paiement utilise l’Allemagne?
L'Allemagne utilise surtout des rails de compte à compte: virements SEPA, prélèvements et virements instantanés. Les paiements par carte utilisent girocard de la Deutsche Kreditwirtschaft et les réseaux internationaux. Finance Loop présente ce marché dans les paiements en Allemagne.
Des stablecoins, un rail de paiement?
Une blockchain portant des stablecoins fonctionne comme un rail: règles, format de messages et règlement sur registre. Dans l’UE, un jeton de monnaie électronique sous MiCA est la forme réglementée d’un stablecoin en euros ou dollars pour les paiements.
Rails de paiement européens et Finance Loop
Finance Loop réunit les personnes exploitant les rails de paiement bancaires et les fintechs qui s’appuient dessus. Finance Loop est partenaire média de Capital & Code à Francfort, conférence sur les stablecoins, les paiements transfrontaliers et la trésorerie.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l’usage institutionnel des technologies émergentes en finance, notamment l’IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à acquérir des compétences et des réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.