Korrespondenzbank

Eine Korrespondenzbeziehung ist ein Kontopaar aus zwei Blickwinkeln. Das Konto, das eine Bank in Fremdwährung bei einer Bank im Ausland hält, ist ihr Nostrokonto, vom lateinischen Wort für „unser“. Dasselbe Konto in den Büchern der führenden Bank ist ein Vostrokonto, „euer“. Eine deutsche Bank mit Dollar bei einer New Yorker Bank nennt es Nostro, die New Yorker Bank nennt denselben Saldo Vostro.

Die Respondenzbank hält das Konto und kauft den Zugang, die Korrespondenzbank stellt ihn. Die Korrespondenzbank setzt die Zugangsbedingungen, erfüllt die Sorgfaltspflichten und kann die Beziehung beenden.

Eine Zahlung von einem deutschen Unternehmen an einen Lieferanten in einem kleineren Markt läuft meist über zwei bis vier Banken, die Abwicklung dauert einen bis fünf Geschäftstage. Jede Stufe hat ihre Gebühr. Das Glossar von Spark zu Korrespondenzbanken nennt 25 bis 50 Dollar bei der sendenden Bank, 15 bis 75 Dollar je Zwischenbank, 10 bis 25 Dollar Abhebegebühr bei der Empfängerbank und 0,5 bis 3 % Marge bei der Umrechnung, in Summe 25 bis über 200 Dollar je Überweisung.

Wer welchen Teil trägt, legt ein Code in der Nachricht fest. OUR heißt, der Sender zahlt alle Gebühren und der Empfänger erhält den vollen Betrag. BEN heißt, der Empfänger trägt sie und bekommt den Rest. SHA, in den meisten Korridoren der Standard, teilt: Der Sender zahlt seine Bank, der Empfänger trägt die Abzüge der Kette. Ein Streit über eine gekürzte Zahlung ist meist eine SHA-Zahlung, über die niemand sprach.

Banken kündigen Korrespondenzbeziehungen seit Jahren, und die Richtung hat sich nicht gedreht. Das Spark-Glossar nennt einen Rückgang von rund 20 % der aktiven Beziehungen zwischen 2012 und 2019, andere Zählungen nennen etwa 25 % seit 2009, während der Welthandel im gleichen Zeitraum wuchs.

Ob eine Bank die Beziehung erhält, hängt von deren Kosten ab. Eine Korrespondenzbank verdient eine dünne Gebühr am Zahlungsverkehr der Respondenzbank und trägt die aufsichtliche Folge, wenn darin sanktioniertes oder gewaschenes Geld steckt. Deckt die Gebühr die Überwachung plus das Risiko einer Strafe nicht, wird gekündigt. Kleine Volkswirtschaften und Überweisungskorridore verlieren zuerst den Zugang, und das ist die Ausgrenzung, die der Begriff De-Risking beschreibt.

Das Korrespondenzgeschäft trägt im europäischen Geldwäscherecht eine erhöhte Pflicht, weil die Korrespondenzbank die Kunden der Respondenzbank nicht kennt. Es gelten verstärkte Sorgfaltspflichten: Die Korrespondenzbank erhebt Angaben zu Geschäft, Eigentümern und Ansehen der Gegenseite, bewertet deren Geldwäscheabwehr, hält die Pflichten beider Seiten schriftlich fest und holt die Zustimmung der Geschäftsleitung vor der Kontoeröffnung ein.

Zwei weitere Arten von Kontobeziehungen erfordern zusätzliche Prüfungen im Korrespondenzbankgeschäft. Verschachtelte Beziehungen, bei denen eine Respondenzbank ihren Zugang an weitere Banken weitergibt, müssen erkannt werden, weil sie eine Kundenschicht verdecken. Durchlaufkonten, auf denen Kunden der Respondenzbank direkt verfügen, sind teils verboten und verlangen sonst eine Identifizierung je Kunde. Die Pflichten behandelt Finance Loop unter Geldwäscheprävention, die Prüfung unter Sanktionsprüfung.

Jede Korrespondenzbank stellt einer Respondenzbank dieselbe Art Fragen, und die Branche hat sie vereinheitlicht statt 30 Formulare zu verschicken. Die Wolfsberg Group, ein Verband internationaler Banken, veröffentlicht einen Fragebogen zur Prüfung im Korrespondenzgeschäft: Eigentümer und Zulassung, das Programm zur Geldwäscheabwehr und wer es verantwortet, Sanktionsprüfung und ihre Technik, Umgang mit Kunden hohen Risikos, Transaktionsüberwachung und Schulung.

Für eine Respondenzbank ist der Fragebogen die Bewerbung um Marktzugang. Ein ausgefüllter Fragebogen mit Lücken bei Prüfung oder Überwachung ist der übliche Grund für eine Ablehnung, und ihn aktuell zu halten kostet weniger als eine neue Korrespondenzbank zu suchen.

Ein zugelassenes Zahlungs- oder E-Geld-Institut bekommt oft gar keine Korrespondenzbank, weil es kein Kreditinstitut ist und dieselbe Rechnung zweifach gegen es läuft. Drei Wege bleiben: Das Zahlungsinstitut hält Konten bei einer Bank, die mittelbaren Zugang zum Clearing gibt, was die Abhängigkeit auf einen Anbieter bündelt. Das Zahlungsinstitut tritt einem Netz von Zahlungsinstituten bei, die lokal in jedem Markt untereinander abwickeln, dann braucht es keinen Sprung über die Grenze. Oder es wickelt in einer tokenisierten Währung ab, was die Kette ersetzt und den Emittenten hinzufügt.

Jeder Weg ist ein anderes Risiko, und keiner ist umsonst. Die Lizenzfrage behandelt Finance Loop unter Regulierung im Zahlungsverkehr, den dritten Weg unter Stablecoin-Abwicklung.

Die Korrespondenzbank stellt das Konto und den Zugang zu ihrem Heimatmarkt, die Respondenzbank hält das Konto und sendet die Zahlungen. Die Korrespondenzbank trägt die Prüfpflicht für die Beziehung und setzt die Bedingungen, deshalb füllt die Respondenzbank den Wolfsberg-Fragebogen aus und nicht umgekehrt.

Swift ist ein Netz und eine Genossenschaft: Es trägt die Anweisung, die einer Bank sagt zu zahlen, hält keine Konten und bewegt kein Geld. Das Geld läuft über die Nostro- und Vostrokonten der Banken in der Kette. Die Nachverfolgung behandelt Finance Loop unter SWIFT gpi, den Nachrichtenstandard unter ISO 20022.