Correspondance bancaire
La correspondance bancaire est un arrangement dans lequel une banque fournit des comptes et des services de paiement à une autre banque. Une banque recourt à un correspondant sur un marché étranger pour envoyer ou recevoir de l'argent dans une devise ou un pays qu'elle ne peut pas atteindre directement. Un paiement transfrontalier peut passer par plusieurs de ces relations avant d'atteindre la banque du bénéficiaire.
Les banques et leurs clients entreprises s'appuient sur la correspondance bancaire pour payer des fournisseurs à l'étranger et recevoir des virements internationaux. Chaque banque de la chaîne de paiement peut prélever des frais, filtrer la transaction et régler selon son propre cycle de traitement. Ces étapes influent sur la durée d'un virement et sur le montant finalement reçu par le bénéficiaire.
Comptes nostro et vostro
Une relation de correspondance est une paire de comptes vue de deux côtés. Le compte qu'une banque détient en devise étrangère auprès d'une banque à l'étranger est son compte nostro, du latin pour « le nôtre ». Le même compte dans les livres de la banque qui le tient est un compte vostro, « le vôtre ». Une banque allemande qui détient des dollars auprès d'une banque new-yorkaise l'appelle nostro; la banque new-yorkaise appelle le même solde vostro.
La banque cliente est celle qui détient le compte et achète l'accès; le correspondant le fournit. Le correspondant fixe les conditions d'accès, mène les vérifications de vigilance et peut mettre fin à la relation.
Le trajet d'un paiement et l'origine des frais
Un paiement d'une entreprise allemande à un fournisseur sur un marché plus petit passe en général par deux à quatre banques, et le règlement prend un à cinq jours ouvrés. Chaque étape a son propre coût. Un glossaire de la correspondance bancaire publié par Spark chiffre les frais de virement de la banque émettrice à 25 à 50 dollars, ceux d'un intermédiaire à 15 à 75 dollars par étape, les frais de réception de la banque destinataire à 10 à 25 dollars et la marge de change à 0,5 à 3 %, pour un coût total typique compris entre 25 et plus de 200 dollars par virement.
La répartition des frais est fixée par un code dans le message de paiement. OUR signifie que l'émetteur paie tous les frais et que le bénéficiaire reçoit le montant intégral. BEN signifie que le bénéficiaire les supporte et reçoit ce qui reste. SHA, le choix par défaut dans la plupart des corridors, les partage: l'émetteur paie sa propre banque et le bénéficiaire absorbe les déductions le long de la chaîne. Un litige sur une facture fournisseur payée en partie est le plus souvent un paiement SHA dont personne n'a parlé.
De-risking: pourquoi le nombre de relations continue de baisser
Les banques ferment des relations de correspondance depuis des années, et la tendance n'a pas changé. Le glossaire de Spark relève une baisse d'environ 20 % des relations actives entre 2012 et 2019, et d'autres décomptes situent la baisse autour de 25 % depuis 2009, alors que le commerce mondial a progressé sur la même période.
Le coût de la relation détermine si une banque la maintient. Un correspondant touche une faible commission sur le trafic de paiement d'une banque cliente et porte la conséquence réglementaire si ce trafic contient de l'argent sous sanctions ou blanchi. Lorsque la commission ne couvre pas le coût de surveillance et le risque extrême d'une amende, la relation prend fin. Les petites économies et les corridors de transferts de fonds des migrants perdent l'accès en premier, et c'est l'effet d'exclusion financière que désigne le terme de-risking.
La vigilance due par un correspondant
La correspondance bancaire impose une obligation renforcée selon le droit européen de lutte contre le blanchiment, car le correspondant ne connaît pas les clients de la banque cliente. Des mesures de vigilance renforcées s'appliquent: le correspondant recueille des informations sur l'activité, l'actionnariat et la réputation de la banque cliente, évalue ses contrôles anti-blanchiment, documente les responsabilités de chaque partie et obtient l'accord de la direction générale avant d'ouvrir le compte.
Deux autres types de relations exigent des contrôles supplémentaires dans la correspondance bancaire. Les relations imbriquées, où une banque cliente donne à son propre correspondant accès à d'autres banques, doivent être identifiées, car elles cachent une couche de clients. Les comptes de passage, où les clients d'une banque cliente opèrent directement sur son compte, sont interdits dans certains cas et exigent une identification au niveau du client dans d'autres. Finance Loop traite les obligations dans lutte contre le blanchiment en Allemagne et le filtrage dans conformité aux sanctions.
Ce que demande le questionnaire Wolfsberg
Chaque correspondant pose à une banque cliente le même type de questions, et le secteur les a standardisées au lieu d'envoyer 30 formulaires différents. Le Wolfsberg Group, une association de banques internationales, publie un questionnaire de vigilance pour la correspondance bancaire qui couvre l'actionnariat et les licences, le programme anti-blanchiment et son responsable, le filtrage des sanctions et sa technologie, le traitement des clients à haut risque, la surveillance des transactions et la formation.
Pour une banque cliente, le questionnaire est la demande d'accès au marché. Un questionnaire rempli avec des lacunes dans le filtrage ou la surveillance est la raison habituelle d'un refus, et le tenir à jour coûte moins cher que de trouver un nouveau correspondant.
Un établissement de paiement sans correspondant
Un établissement de paiement ou de monnaie électronique agréé n'obtient souvent aucun correspondant, car il n'est pas un établissement de crédit et le même calcul joue deux fois contre lui. Trois voies restent ouvertes à un tel établissement de paiement: l'établissement de paiement ou de monnaie électronique peut détenir des comptes auprès d'une banque sponsor qui donne un accès indirect à la compensation, et la dépendance se concentre alors sur un seul prestataire. L'établissement de paiement ou de monnaie électronique peut rejoindre un réseau d'établissements de paiement qui règlent entre eux localement sur chaque marché, sans étape transfrontalière. Ou il peut régler dans une monnaie tokenisée, où la chaîne disparaît et l'émetteur s'ajoute.
Chaque voie comporte un risque différent, et aucune n'est gratuite. Finance Loop traite la question de la licence dans réglementation des paiements en Allemagne et la troisième voie dans règlement en stablecoins.
Quelle différence entre banque correspondante et banque cliente?
Le correspondant fournit le compte et l'accès à son marché domestique; la banque cliente détient le compte et envoie les paiements. Le correspondant porte l'obligation de conformité de la relation et fixe les conditions. Pour cette raison, c'est la banque cliente qui remplit le questionnaire Wolfsberg, et non l'inverse.
SWIFT est-il une banque correspondante?
Swift est un réseau de messagerie et une coopérative: il transmet l'instruction qui dit à une banque de payer, ne détient aucun compte et ne déplace aucun argent. L'argent circule sur les comptes nostro et vostro des banques de la chaîne. Finance Loop traite la couche de suivi dans SWIFT gpi et la norme de message dans ISO 20022.
La correspondance bancaire et Finance Loop
Finance Loop réunit des professionnels travaillant sur les paiements transfrontaliers en Allemagne, une économie exportatrice dont les fournisseurs et clients se trouvent sur des marchés qu'aucune banque n'atteint seule directement. Finance Loop réunit les équipes de correspondance bancaire et de conformité qui entretiennent ces relations, ainsi que les établissements de paiement qui se construisent autour d'elles.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, la tokenisation, les stablecoins et la DeFi. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.