Innovationslabore der Banken

Ein internes Labor ist ein Team im eigenen Haus, das eine Technik an einem Geschäftsproblem testet, bevor ein Geschäftsbereich Budget dafür bereitstellt. Der Sparkassen Innovation Hub entwickelt für die Sparkassen-Finanzgruppe in sogenannten Product Discoveries prototypische Lösungen für das digitale Banking, darunter Female Finance, und richtet den Hackathon Symbioticon aus. Das WM InnoLab von WM Datenservice testet KI-gestützte Datenextraktion und Blockchain-Verfahren für Wertpapierdaten.

Ein Venture Studio gründet mit Partnern aus der eigenen Gruppe neue Firmen, und eine Venture-Client-Einheit kauft einem Start-up einen Pilotbetrieb ab, ohne sich daran zu beteiligen. Das Venturing Studio amberra arbeitet für die genossenschaftliche FinanzGruppe der Volksbanken und Raiffeisenbanken und verbindet Venture Building und Venture Clienting mit Wagniskapital für Start-ups innerhalb und außerhalb der Gruppe.

Häuser ohne eigenes Labor arbeiten oft über Hubs, die mehrere Institute gemeinsam nutzen. TechQuartier in Frankfurt bringt Start-ups über Programme und Coworking mit Banken und anderen Unternehmen zusammen, und InsurLab Germany in Köln verbindet Versicherer mit Start-ups, mit Venture Clienting als einem seiner Schwerpunkte.

Banken im Euroraum haben tokenisierte Abwicklung mit dem Eurosystem getestet: Von Mai bis November 2024 führten 64 Teilnehmer mehr als 40 Tests und Experimente durch und wickelten über 200 Transaktionen im Wert von 1,59 Milliarden Euro in Zentralbankgeld auf Distributed Ledgern ab. Pontes, der aus diesen Tests entstandene Dienst des Eurosystems, startete am 21. September 2026 mit Banken wie der DZ BANK, der Deutschen Bank und der KfW sowie DLT-Betreibern wie Cashlink und Clearstream. Deutsche Banken arbeiten außerdem an einem gemeinsamen Commercial Bank Money Token, einer Form tokenisierter Einlagen, die Geschäftsbankengeld auf einem Ledger bewegt.

KI-Tests in Banken und ihren Laboren betreffen Aufgaben wie das Auslesen von Daten aus Dokumenten, die Betrugserkennung und Software-Agenten, die für einen Kunden handeln. Swiss Fintech Innovations, ein Verband Schweizer Banken, hat ein White Paper dazu veröffentlicht, wie KI-Agenten auf die Bankschnittstellen zugreifen können, die seine Mitglieder gemeinsam spezifizieren.

Die Aufsicht bietet Firmen mit einem neuen Geschäftsmodell zwei Arten von Kontakt, die die Europäischen Aufsichtsbehörden Innovation Facilitators (auf Englisch) nennen. In einem Innovation Hub fragt eine Firma, wie bestehende Regeln für ihr Produkt gelten, und erhält eine unverbindliche Einschätzung der Aufsicht. In einer regulatorischen Sandbox testet sie ihr Produkt nach einem Plan, den die Aufsicht abstimmt und überwacht, und das EU-Recht gilt dabei vollständig weiter.

Die KI-Verordnung verpflichtet jeden Mitgliedstaat, mindestens ein KI-Reallabor auf nationaler Ebene (auf Englisch) einzurichten, was Banken mit Kreditscoring und anderen Hochrisiko-KI-Systemen betrifft. Für Distributed Ledger betreibt die Europäische Kommission die European Blockchain Sandbox (auf Englisch), in der Unternehmen und öffentliche Stellen die Rechtsfragen ihrer Projekte mit Regulierern besprechen.

Der BIS Innovation Hub (auf Englisch) entwickelt und testet Prototypen und Proofs of Concept für Zentralbanken, und die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich nennt diese Projekte ausdrücklich experimentell. Seine Zentren liegen in Hongkong, Singapur, London, Stockholm, Toronto und der Schweiz mit Büros in Basel und Zürich, und seit März 2023 arbeitet ein Eurosystem-Zentrum in Frankfurt und Paris. Der Hub konzentriert seine Arbeit derzeit auf künstliche Intelligenz, Tokenisierung und Cybersicherheit.

Project Agorá testet tokenisierte Geschäftsbankeinlagen und Zentralbankreserven auf einer programmierbaren Plattform für grenzüberschreitende Zahlungen, mit acht Zentralbanken und mehr als 40 privaten Finanzinstituten. Project mBridge hat das Laborstadium verlassen, denn die BIZ übergab die Multi-CBDC-Plattform im Oktober 2024 an ihre Partner-Zentralbanken.

Ein Labor hängt am Budget seines Mutterhauses und endet, wenn das Mutterhaus seine Strategie ändert. Die Commerzbank kündigte im Juni 2026 an, neosfer zu schließen (auf Englisch), ihre Inkubator- und Venture-Einheit nach 13 Jahren, und behielt nur ihr Corporate-Venture-Capital-Team CommerzVentures. PayPal schloss im selben Monat sein eigenes Venture-Team, und Global Venturing führt beide Entscheidungen auf das Ende der Nullzinsphase zurück.

Ein Test, der im Labor funktioniert, kann trotzdem vor dem Produktivbetrieb stecken bleiben. Die Teilnehmer der Tests des Eurosystems räumten den begrenzten Umfang der Tests ein, nannten die Komplexität der atomaren Abwicklung und mussten einige Fehlerfälle von Hand bearbeiten. Sie wünschten sich eine einzige Lösung des Eurosystems mit kurzer Zeit bis zur Marktreife, und das Eurosystem startete Pontes im September 2026 als diesen Dienst.

Piloten mit Start-ups unterliegen denselben Aufsichtsregeln wie jede andere Leistung, die eine Bank einkauft. Nach DORA erfasst eine Bank jeden Vertrag über IKT-Dienstleistungen eines Drittanbieters in ihrem Informationsregister und prüft den Anbieter vor der Unterschrift, auch bei einem kurzen Piloten. Ein Token, den ein Labor an Kunden ausgibt, fällt unter MiCA oder, bei Kryptowertpapieren in Deutschland, unter das Gesetz über elektronische Wertpapiere.

Ein Innovation Lab ist ein Team oder eine Einheit, die neue Technik an einem konkreten Problem testet, getrennt vom Tagesgeschäft der eigenen Organisation. In Banken und im Finanzwesen bauen solche Labore Prototypen für tokenisierte Vermögenswerte, Zahlungen und KI, und ein Geschäftsbereich entscheidet danach, ob ein Ergebnis zum Produkt wird.

Ein Innovationslabor scheitert, wenn seine Tests nie einen Geschäftsbereich erreichen, der sie betreibt und bezahlt, oder wenn das Mutterhaus das Budget streicht. Die Commerzbank schloss neosfer nach 13 Jahren, und mit der Einheit verschwand der Gastgeber der Frankfurter Meetup-Reihe Between the Towers. Die Tests des Eurosystems zeigen den anderen Weg, denn aus funktionierenden Abwicklungstests wurde Pontes, ein Dienst, den Banken heute nutzen.

Die FINMA-Sandbox ist eine Ausnahme im Schweizer Bankenrecht, nach der eine Firma Publikumseinlagen bis 1 Million Franken ohne Banklizenz annehmen darf. Die Ausnahme gilt seit August 2017, und die Firma muss trotzdem die Geldwäschereiregeln einhalten und sich einer Selbstregulierungsorganisation anschließen. Über diesem Betrag kann eine Firma, die die Einlagen weder anlegt noch verzinst, die FinTech-Bewilligung beantragen, die bis 100 Millionen Franken reicht.

Die BaFin betreibt keine regulatorische Sandbox für Fintechs, und der gemeinsame Bericht der Europäischen Aufsichtsbehörden führt Deutschland unter den Mitgliedstaaten mit einem Innovation Hub. Über ihren Fintech-Service vermittelt die BaFin einen Ansprechpartner, der Fragen zu den aufsichtlichen Folgen eines Geschäftsmodells und zum Erlaubnisantrag beantwortet. Eine Rechtsberatung darf die BaFin nicht leisten, und ein Gespräch mit der Behörde ist kein Versprechen, dass ein Antrag Erfolg hat.

Ein Venture Client kauft das Produkt eines Start-ups und testet es im eigenen Betrieb, und eine Corporate-Venture-Capital-Einheit kauft Anteile an dem Start-up. Der Venture Client bekommt eine Lösung für ein konkretes Problem ohne Beteiligung, und der Investor bekommt eine Beteiligung, deren Wert vom Wachstum der Firma abhängt. Manche Finanzgruppen machen beides, zum Beispiel das Venturing Studio amberra der Genossenschaftsbanken in Deutschland.