Core banking system
Un core banking system est le logiciel qui enregistre les comptes, dépôts, crédits et transactions financières d'une banque. Le système tient les soldes et traite les écritures, les intérêts et les frais. Applications clients, agences et interfaces de paiement se connectent à ces enregistrements pour fournir les services bancaires.
Les banques ont besoin d'un enregistrement de compte cohérent pour que paiements, crédits et informations client restent exacts dans tous leurs services. Les changements du système central demandent donc des tests soigneux des données et du traitement des transactions. En Allemagne, de nombreuses caisses d'épargne partagent la plateforme OSPlus, tandis que les banques coopératives utilisent agree21, ce qui rend ces systèmes partagés importants pour les grands groupes bancaires.
Ce que fait un core banking system
Le core banking system est le grand livre d'une banque. Il ouvre et ferme les comptes, comptabilise chaque paiement, intérêt et frais, gère les contrats de crédit et de dépôt et fournit les chiffres du bilan et des déclarations réglementaires. La banque en ligne, l'application mobile, le guichet de l'agence et les interfaces de paiement s'appuient sur lui et lui envoient leurs ordres.
Beaucoup de ces systèmes ont été écrits il y a des décennies, souvent en COBOL pour des mainframes, et étendus depuis. Une modernisation prend donc des années: la banque déplace produits et données clients vers la nouvelle plateforme par vagues et fait tourner ancien et nouveau en parallèle jusqu'à la dernière vague. La migration des données est l'étape la plus risquée, car chaque compte et chaque historique d'écritures doit arriver complet pendant que la banque continue de comptabiliser des paiements chaque jour.
Deux systèmes de groupe dominants en banque allemande
La banque allemande repose sur trois piliers: caisses d'épargne, banques coopératives et banques privées. Les caisses d’épargne et les banques coopératives partagent chacune un core banking system. Finanz Informatik, dont le siège est à Francfort, exploite OSPlus pour la Sparkassen-Finanzgruppe et le décrit comme une solution bancaire globale unique construite autour d'un core banking system (en allemand). Les Volksbanken et Raiffeisenbanken utilisent agree21 d'Atruvia, anciennement Fiducia & GAD IT. Fin 2019, après trois ans de migration en série, 341 banques coopératives avec environ 21,5 millions de comptes clients étaient sur ce système unique (en allemand).
Les banques privées exploitent surtout leurs propres plateformes ou en achètent une sur le marché. Quand Deutsche Bank a migré les clients de Postbank vers sa propre plateforme IT en 2023, les clients ont connu des blocages de la banque en ligne et de longues attentes au service client. La BaFin a nommé un représentant spécial chez Deutsche Bank le 29 septembre 2023, pour surveiller la résorption des retards dans la banque de détail de Postbank et de DSL Bank.
DORA et les prestataires derrière le core
Depuis le 17 janvier 2025, le Digital Operational Resilience Act (DORA) s'applique directement aux banques allemandes. Un core banking system soutient ce que DORA appelle des fonctions critiques ou importantes. La banque inscrit le contrat dans son registre d'information, teste la résilience du système, déclare les incidents TIC majeurs et garde une stratégie de sortie pour le prestataire. La BaFin surveille ces obligations liées à DORA en Allemagne (en allemand).
DORA place aussi les grands prestataires TIC sous surveillance directe de l'UE. Le 18 novembre 2025, les Autorités européennes de surveillance ont publié la première liste des prestataires tiers critiques de services TIC. À côté des grands fournisseurs cloud, elle nomme des éditeurs dont les produits font tourner les systèmes de core banking et de trésorerie de nombreuses banques, dont SAP, Oracle et FIS. Une banque dont le core repose sur un tel prestataire garde ses propres obligations DORA, et les autorités de surveillance examinent désormais aussi le prestataire directement.
IA et monnaie tokenisée au-dessus du core
L’IA dans la banque en Allemagne travaille avec les données du core banking system, par exemple les historiques de compte et de remboursement pour les contrôles de fraude et le credit scoring. Un modèle qui évalue la solvabilité d'une personne est à haut risque selon l'EU AI Act, avec des obligations de qualité des données et de supervision humaine.
Un dépôt tokenisé est un dépôt bancaire enregistré sur un registre distribué, et la banque doit synchroniser le registre et son core banking system pour que le client voie un seul solde. Le 21 septembre 2026, l'Eurosystème a lancé Pontes, qui relie des plateformes DLT à ses TARGET Services pour que des transactions DLT de gros puissent se régler en monnaie de banque centrale. Treize banques et quatre opérateurs DLT avaient terminé leur intégration au démarrage.
Prochains événements banque en Allemagne
Finance Loop et le core banking en Allemagne
Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes qui exploitent et transforment l'IT bancaire en Allemagne, des équipes core banking et des responsables conformité qui répondent de DORA aux fintechs qui se connectent au core d'une banque. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'IT et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
DZ BANK, l'institution centrale des banques coopératives, fait partie des partenaires événementiels et réseau de Finance Loop. Sopra Steria, qui cite la Sparkassen-Finanzgruppe et le groupe bancaire coopératif parmi ses clients bancaires, a organisé fAInance, une conférence IA pour les institutions financières à Francfort annoncée par Finance Loop. Au Frankfurt Forum on Digital Assets & Applications, la Deutsche Bundesbank, Deutsche Bank, Commerzbank et DZ Bank ont débattu des paiements sur les marchés basés sur la DLT. Finance Loop a aussi présenté un side event officiel de l'AI Week Frankfurt 2025 avec des talks sur l'IA contre la criminalité financière et sur les tests d'IA.
Qu'est-ce qu'un core banking system?
Un core banking system est le logiciel central d'une banque. Il tient les comptes clients, comptabilise paiements, intérêts et frais, gère les contrats de crédit et de dépôt et alimente la comptabilité et le reporting réglementaire.
Quels core banking systems utilisent les banques allemandes?
La plupart des Sparkassen utilisent OSPlus de Finanz Informatik, et les Volksbanken et Raiffeisenbanken utilisent agree21 d'Atruvia. Les banques privées et les succursales allemandes de banques étrangères exploitent leurs propres systèmes ou des produits achetés sur le marché.
Pourquoi une migration de core banking prend des années?
Chaque compte, contrat et historique d'écritures doit migrer sans interruption pendant que la banque continue de comptabiliser des paiements. Les banques migrent les clients par vagues, testent chaque vague contre l'ancien système et font tourner les deux jusqu'à la dernière vague. La migration Postbank de 2023 montre le coût des problèmes après la bascule: la BaFin a envoyé un représentant spécial chez Deutsche Bank.
Existe-t-il un événement core banking en Allemagne?
Le core banking est abordé aux événements de Finance Loop sur la banque numérique, l'IA et DORA à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg, et à Frankfurt Digital Finance, une conférence dont Finance Loop est partenaire. Le calendrier ci-dessus présente les dates de ces événements sur des sujets bancaires.
Core banking et Finance Loop
Le core banking touche deux tracks de Finance Loop: comptes et paiements dans Paiements & monnaie numérique, et les règles DORA et IA pour l'IT bancaire dans Risque & conformité. Finance Loop tient ses événements à Francfort, où Finanz Informatik et DZ BANK ont leur siège, ainsi qu'à Munich, Berlin et Hambourg. La page des événements présente les dates de ces événements de Finance Loop.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques et les solutions cloud et blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.