Qonto

Le compte professionnel est ouvert aux entrepreneurs individuels et aux indépendants ainsi qu'aux sociétés à responsabilité limitée, aux sociétés de personnes et aux associations. Les formules pour les indépendants s'appellent Basic, Smart et Premium, et les formules d'équipe pour les entreprises Essential, Business et Enterprise. Chaque formule comprend des cartes Mastercard physiques et virtuelles, des liens de paiement, Tap to Pay sur smartphone et des terminaux de paiement pour la vente en magasin.

Les clients rédigent devis et factures dans l'application, et une fonction d'IA les prépare pour relecture avant leur envoi avec un lien de paiement joint. Depuis le 1er janvier 2025, chaque entreprise en Allemagne doit pouvoir recevoir des factures électroniques structurées, et les règles sont expliquées sous facturation électronique en Allemagne. Qonto est partenaire officiel de DATEV (en allemand) et relie le compte à plus de 2 000 outils de comptabilité et de gestion.

Les fondateurs d'une société à responsabilité limitée en Allemagne versent leur capital social en ligne sur un compte de dépôt de capital chez Qonto (en allemand), avec un IBAN temporaire pour chaque associé. Une fois le montant complet arrivé, Qonto délivre l'attestation de dépôt pour le notaire en 24 heures. Le compte devient un compte professionnel normal après que les fondateurs ont téléversé la demande notariée d'inscription au registre du commerce.

Qonto propose aussi à ses clients en Allemagne des découverts, des prêts professionnels et une option de paiement différé pour les factures (en allemand). Les clients peuvent aussi placer leur trésorerie inutilisée dans des fonds monétaires depuis l'application, à un rendement variable que Qonto ne garantit pas. Ces placements ne relèvent pas des règles de cantonnement qui protègent les soldes du compte de paiement.

Qonto SA est un établissement de paiement agréé par l'ACPR sous le numéro d'enregistrement 16958, accordé le 21 juin 2018. L'ACPR est l'autorité de contrôle prudentiel adossée à la Banque de France, et la succursale allemande de Qonto à Berlin est surveillée conjointement par l'ACPR et la BaFin. Un établissement de paiement peut tenir des comptes de paiement et exécuter des virements selon la DSP2, mais il ne peut pas recevoir de dépôts comme le fait une banque.

En 2025, Qonto a demandé un agrément d'établissement de crédit, et en septembre 2026 l'entreprise décrivait encore cet agrément comme soumis à l'approbation réglementaire. Avec cet agrément, Qonto pourrait proposer financement, épargne et services de paiement directement dans son propre produit. Alexandre Prot, cofondateur et CEO, a décrit l'objectif comme devenir le champion européen, porté par l'IA, de la banque et de la gestion financière des PME.

En juillet 2022, Qonto a convenu de racheter Penta, un fournisseur berlinois de comptes professionnels. Penta servait alors environ 50 000 entreprises en Allemagne, et Qonto les a transférées sur sa propre plateforme au cours de 2023. Chaque ancien client de Penta a gardé un IBAN allemand après le passage sur la plateforme Qonto.

Qonto donne aux entreprises un IBAN local dans chacun de ses huit marchés (en allemand), à condition que l'entreprise ait son siège ou une succursale dans ce pays. À Berlin, Qonto a été parmi les premiers membres de la House of Finance and Tech Berlin, que le Land de Berlin a créée en 2024 avec des banques et des fintechs.

En avril 2026, Qonto a lancé deux agents IA dans son application, appelés The Operator et The Analyst. The Operator crée des cartes, prépare jusqu'à 50 factures fournisseurs au paiement en un seul lot et programme des virements, tandis que The Analyst répond aux questions sur les dépenses. Chaque action critique exige encore l'approbation de l'utilisateur par authentification à deux facteurs avant que Qonto ne l'exécute.

Depuis juin 2026, le serveur MCP de Qonto relie le compte professionnel à Claude, ChatGPT et d'autres assistants qui prennent en charge le Model Context Protocol. Chaque utilisateur se connecte avec un identifiant Qonto personnel, et les autorisations suivent le rôle de cet utilisateur dans le compte.

En octobre 2026, Qonto a lancé Qonto Insights, une plateforme de données mensuelle et gratuite construite à partir de transactions anonymisées de clients professionnels en France, en Allemagne, en Italie et en Espagne. La première édition comptait 31,6 % de factures payées en retard en septembre 2026, et avec 23,5 % l'Allemagne avait la plus forte part de PME ayant effectué ou reçu un paiement international.

Qonto propose des comptes professionnels en ligne avec cartes, facturation, exports comptables et financement pour les petites entreprises et les indépendants dans huit pays européens. Les clients paient un abonnement mensuel, et la formule détermine le nombre de cartes, d'utilisateurs et de virements gratuits inclus.

Qonto n'est pas encore une banque, car elle fonctionne comme établissement de paiement agréé tant que sa demande d'agrément d'établissement de crédit attend une approbation. Les clients obtiennent tout de même un compte professionnel avec IBAN, cartes et virements, qu'un établissement de paiement peut fournir selon la DSP2.

Une entreprise qui a son siège ou une succursale en Allemagne reçoit pour son compte professionnel un IBAN allemand commençant par DE. Les fondateurs reçoivent d'abord un IBAN temporaire pour le dépôt de capital, puis le compte activé fonctionne comme tout autre compte professionnel allemand.

Les formules d'équipe comprennent entre cinq et trente One Cards physiques sur le réseau Mastercard, plus des cartes virtuelles pour les achats en ligne et les abonnements. Les titulaires du compte peuvent bloquer une carte immédiatement et fixer des plafonds pour chaque carte dans l'application.

L'argent des clients est cantonné auprès de banques partenaires françaises ou placé dans des fonds monétaires qualifiés, comme l'exigent les règles des établissements de paiement. Si une banque partenaire fait défaut, le fonds de garantie des dépôts français FGDR couvre jusqu'à 100 000 € par établissement et par client, et deux garanties bancaires couvrent le montant restant.