Laboratoires d'innovation en banque et finance

Un lab interne est une équipe au sein de l'institution qui teste une technologie sur un problème métier avant qu'une ligne métier n'y consacre un budget. Le Sparkassen Innovation Hub (en allemand) construit des prototypes de solutions pour la banque numérique au sein de la Sparkassen-Finanzgruppe par ce qu'il appelle la product discovery, Female Finance entre autres, et organise le hackathon Symbioticon. Le WM InnoLab de WM Datenservice teste l'extraction de données assistée par IA et des méthodes fondées sur la blockchain pour les données sur titres.

Un venture studio fonde de nouvelles entreprises avec des partenaires de son propre groupe, et une unité venture client achète un pilote à une start-up sans y prendre de participation. Le venturing studio amberra (en allemand) travaille pour le groupe financier coopératif des Volksbanken et Raiffeisenbanken et combine venture building et venture clienting avec du capital-risque pour des start-up à l'intérieur et à l'extérieur du groupe.

Des institutions sans lab propre passent souvent par des hubs que plusieurs d'entre elles partagent. TechQuartier à Francfort met en relation des start-up avec des banques et d'autres entreprises par des programmes et un espace de coworking, et InsurLab Germany à Cologne réunit des assureurs et des start-up, avec le venture clienting parmi ses thèmes prioritaires.

Des banques de la zone euro ont testé le règlement tokenisé avec l'Eurosystème: entre mai et novembre 2024, 64 participants ont mené plus de 40 essais et expérimentations et réglé plus de 200 transactions d'une valeur de EUR 1,59 milliard en monnaie de banque centrale sur des registres distribués. Pontes, le service de l'Eurosystème issu de ces tests, a démarré le 21 septembre 2026 avec des banques comme DZ BANK, la Deutsche Bank et KfW et avec des opérateurs DLT comme Cashlink et Clearstream. Des banques allemandes travaillent aussi sur un Commercial Bank Money Token commun, une forme de dépôts tokenisés qui fait circuler de la monnaie de banque commerciale sur un registre.

Les tests d'IA dans les banques et leurs labs portent sur des tâches comme l'extraction de données de documents, la détection de la fraude et le fait de laisser des agents logiciels agir pour un client. Swiss Fintech Innovations, une association de banques suisses, a publié un livre blanc sur la manière dont des agents IA peuvent accéder aux interfaces bancaires que ses membres spécifient ensemble.

Des autorités de surveillance offrent à des entreprises ayant un nouveau modèle d'affaires deux types de contact, que les autorités européennes de surveillance appellent facilitateurs d'innovation. Dans un pôle d'innovation, une entreprise demande comment les règles existantes s'appliquent à son produit et reçoit des orientations non contraignantes de l'autorité. Dans un bac à sable réglementaire, l'entreprise teste son produit selon un plan que l'autorité approuve et suit, et le droit de l'UE continue de s'appliquer pleinement.

L'AI Act de l'UE oblige chaque État membre à mettre en place au moins un bac à sable réglementaire de l'IA au niveau national, une obligation qui compte pour des banques qui développent du scoring de crédit et d'autres systèmes d'IA à haut risque. Pour les registres distribués, la Commission européenne gère l'European Blockchain Sandbox, dans lequel des entreprises et des organismes publics discutent des questions juridiques de leurs projets avec des régulateurs.

Le BIS Innovation Hub développe et teste des prototypes et des preuves de concept pour des banques centrales, et la Banque des règlements internationaux qualifie ces projets d'expérimentaux par nature. Ses centres se trouvent à Hong Kong, Singapour, Londres, Stockholm, Toronto et en Suisse, avec des bureaux à Bâle et Zurich, et depuis mars 2023 un centre de l'Eurosystème travaille depuis Francfort et Paris. Le hub concentre actuellement ses travaux sur l'intelligence artificielle, la tokenisation et la cybersécurité.

Le Project Agorá teste des dépôts de banques commerciales tokenisés et des réserves de banque centrale sur une plateforme programmable unique pour les paiements transfrontaliers, avec huit banques centrales et plus de 40 institutions financières privées. Le Project mBridge a quitté le stade du lab, car la BRI a remis la plateforme multi-MNBC à ses banques centrales partenaires en octobre 2024.

Un lab dépend du budget de sa maison mère et prend fin lorsque celle-ci change de stratégie. La Commerzbank a annoncé en juin 2026 qu'elle allait fermer neosfer, son incubateur et unité de venture depuis 13 ans, et n'a conservé que son équipe de corporate venture capital CommerzVentures. PayPal a fermé sa propre équipe de venture le même mois, et Global Venturing relie les deux décisions à la fin de l'ère des taux d'intérêt nuls.

Un test qui fonctionne en lab peut encore caler avant d'atteindre la production. Les participants aux essais de l'Eurosystème ont reconnu l'échelle limitée des tests, cité la complexité du règlement atomique et ont dû traiter manuellement certains cas d'erreur. Ils ont demandé une solution unique de l'Eurosystème avec un délai de mise sur le marché court, et l'Eurosystème a lancé Pontes comme ce service unique en septembre 2026.

Des pilotes avec des start-up relèvent des mêmes règles de surveillance que tout autre service qu'une banque achète. Au titre de DORA, une banque inscrit chaque contrat de services TIC d'un prestataire tiers dans son registre d'informations et évalue le prestataire avant de signer, et un pilote court ne fait pas exception. Un jeton qu'un lab émet pour des clients relève de MiCA ou, pour les cryptotitres en Allemagne, de la loi sur les titres électroniques.

Un laboratoire d'innovation est une équipe ou une unité qui teste de nouvelles technologies sur un problème concret, à l'écart des activités quotidiennes de son organisation. Dans la banque et la finance, des labs construisent des prototypes pour des actifs tokenisés, des paiements et l'IA, et une ligne métier décide ensuite si un résultat devient un produit.

Un laboratoire d'innovation échoue lorsque ses tests n'atteignent jamais une ligne métier qui les exploite et les finance, ou lorsque sa maison mère coupe le budget. La Commerzbank a fermé neosfer après 13 ans, et l'hôte de la série de meetups francfortoise Between the Towers a disparu avec neosfer. Les essais de l'Eurosystème ont montré l'autre voie, car des tests de règlement concluants ont mené à Pontes, un service que des banques utilisent aujourd'hui.

La sandbox de la FINMA est une exemption du droit bancaire suisse qui permet à une entreprise d'accepter des dépôts du public jusqu'à CHF 1 million sans autorisation bancaire. L'exemption s'applique depuis août 2017, et l'entreprise doit tout de même respecter les règles de lutte contre le blanchiment d'argent et s'affilier à un organisme d'autorégulation. Au-delà de ce montant, une entreprise qui n'investit pas les dépôts et ne les rémunère pas peut demander l'autorisation FinTech, qui couvre jusqu'à CHF 100 millions.

La BaFin ne propose aucun bac à sable réglementaire pour des fintechs, et le rapport conjoint des autorités européennes de surveillance range l'Allemagne parmi les États membres dotés d'un pôle d'innovation. Par son service fintech, la BaFin désigne un interlocuteur qui répond aux questions sur les conséquences prudentielles d'un modèle d'affaires et sur la demande d'autorisation. La BaFin ne peut pas donner de conseil juridique, et un échange avec l'autorité n'est pas une promesse qu'une demande aboutira.

Un venture client achète le produit d'une start-up et le teste dans ses propres opérations, et une unité de corporate venture capital achète des parts de la start-up. Le venture client obtient une solution à un problème concret sans participation au capital, et l'investisseur obtient une participation dont la valeur dépend de la croissance de l'entreprise. Certains groupes financiers font les deux, par exemple le venturing studio amberra des banques coopératives en Allemagne.